Babaváró hitel: mennyivel emelkedik a büntetés jövőre?

Megosztás Tetszik

A Babaváró kölcsön jövő évtől érvényes átalakításánál mindenki a hitelösszegre és az életkori feltételekre gondol első körben. Nem szabad azonban megfeledkezni arról, hogy a konstrukcióhoz kapcsolódó büntetés – melyet egyes szabályok megsértése esetén kell fizetnünk – is érdemben megváltozik 2024-től – írja elemzésében a Bankmonitor.hu.

A legfeljebb 10 millió forint összegű Babaváró hitel ideális lehet azon fiatal pároknak, akik gyermeket szeretnének az elkövetkező években, a kölcsön után ugyanis nem kell kamatot fizetni a futamidő első 5 évében. Ráadásul a hiteligénylést követően született gyermekek után további kedvezmények járhatnak: végleges kamatmentesség, tartozáselengedés, a törlesztési kötelezettség átmeneti felfüggesztése.

Ezek alapján egyáltalán nem véletlen, hogy a kölcsön igen népszerű. Ugyanakkor komoly feltételeket kell teljesítenie az igénylő párnak a kölcsön felvételéhez. Többek között ezeken a feltételeken változtat a kormány a jövő évtől.

Két módosítást szoktak kiemelni:

• Az életkori korláton változtatnak: 2024-től a feleség nem töltheti be 30. életévét hiteligényléskor. Az idei évben még 41. életévnél van ez a határ. (2024-ben még jogosultak lehetnek a párok a támogatásra akkor is, ha a hölgy 30 és 41 év közötti, de ebben az esetben már úton kell legyen a baba.)
• A maximális hitelösszeg 10 millió forintról 11 millió forintra emelkedik a jövő évtől.

Emellett van még van néhány változás, melyek közül talán az egyik legérdekesebb a kamattámogatás mértékének módosítása. Illetve ehhez kapcsolódóan változik a Babaváróhoz kapcsolódó büntetés mértéke is 2024-től.

Több millió forinttal emelkedhet a büntetés mértéke

Vegyünk egy példát alapul: induljunk ki abból, hogy egy házaspár 10 millió forint Babavárót igényel 2023. augusztusában, de nem születik 5 éven belül gyermekük. Emiatt elveszítik a kamattámogatást – vagyis növekedni fog a kamat és a törlesztőrészlet – és egy összegben rendezni kell az állam felé az addigi támogatásokhoz kapcsolódó büntetést.

A jelenlegi szabályok alapján a kamattámogatás mértéke 12,15% lenne egy augusztusi igénylés esetén, ezen kamatszintnek megfelelő összeget fizet az állam hónapról hónapra a bank felé a fennálló tartozás után. Ha nem születik gyermeke a párnak, akkor 5 év után ezt a támogatást kell visszafizetni, ami jelentős összegre, 5 330 035 forintra rúghat.

Ha a pár 2024-ben venné fel a kölcsönt, akkor a helyzet megváltozna. A jövő évi szabályok alapján a kamattámogatás mértéke csökken: havi szinten az állam 10,44% kamatot fizetne a banknak a fennálló tartozás alapján. (Azt feltételezve, hogy a pénzpiaci hozamok nem változnak az elkövetkező időszakban.) Ez 5 év alatt 4 577 498 forintot tesz ki. A büntetés mértéke azonban nem ezzel az összeggel lesz egyenlő, azt ugyanis a jegybanki alapkamat 3 százalékponttal növelt mértékének megfelelő kamattal kell a jövő évtől kiszámolni. A jelenlegi alapkamat alapján ez 16 százalékos büntetőkamatot jelentene. Ha a feltételek nem változnak, akkor a büntetés 8 millió forintra is rúghat.

Fontos! Vagyis a jelenlegi piaci körülmények fennmaradása mellett a szabályok változása miatt 2,67 millió forinttal kellene többet megfizetni az állam felé, ha 5 év alatt nem születne gyermeke a párnak. Ez a kapott tízmillió forint 80 százalékának felel meg.

De miért emelkedik ennyivel az összeg? Ennek megértéséhez nézzük meg, hogy mit mond pontosan a jogszabály:

…a kölcsönszerződés szerint folyósított kölcsönösszegre vetített, a (4) bekezdés szerinti tájékoztatás időpontjában hatályos jegybanki alapkamat 3 százalékponttal növelt mértékének megfelelő, a kölcsön folyósítása és a kamattámogatás megszűnése közötti időszakra számolt kamat összegét a kamattámogatásra való jogosultság megszűnését követő 120 napon belül egy összegben, a hitelintézet útján meg kell fizetni a kincstárnak.

Vagyis a korábban említettnek megfelelően a kamat mértéke magasabb lehet, az ugyanis a jegybanki alapkamat 3 százalékponttal növelt mértékének megfelelő lesz, ez jelenleg 16%. Ráadásul a Bankmonitor értelmezése szerint a büntetést a folyósított összegre és nem a fennálló tartozásra kell számolni, ez is megnöveli valamilyen mértékben a büntetés mértékét. Jó hír azonban, hogy nem az igényléskori, hanem az 5 év lejártakor érvényes alapkamat lesz az irányadó, így ha addig rendeződik a helyzet, akkor a büntetés mértéke is csökkenhet.

Érdekesség, hogy a büntetés ilyen módon számolt csökkenésének van egy alsó határa: az állam által megfizetett támogatásnak megfelelő büntetést mindenképpen vissza kell fizetnünk akkor is, ha az alapkamattal számolt büntetés ezen érték alá süllyedne. Ez alapján a korábbi példában szereplő pár által 4,57 millió forint alá nem csökkenhet a büntetés akkor sem, ha az alapkamat érdemben mérséklődne. (Természetesen ezen támogatás összege is változhat az 5 év során a piaci körülmények átalakulása miatt.)

Akár jól is járhatunk a jogszabály változása miatt

Ha a piaci környezet nem változik, akkor bizony több millió forinttal emelkedhet a büntetés mértéke. Ugyanakkor a hozamkörnyezet rendeződése esetén a jogszabályi környezet átalakítása még jótékony hatással is lehet a büntetésre.

A jelenlegi szabályok alapján az aktuális hozamkörnyezet alapján határozzák meg az 5 évre fizetendő kamattámogatást és ezáltal az aktuális negatív helyzet be van betonozva.

Ez a jövő évtől érdemben átalakul: a büntetés mértékét annak esedékességekor – banki jelzéskor – érvényes alapkamat alapján határozzák meg, ez ugye a korábbi példa alapján az 5 év múlva aktuális alapkamatot jelenti. Míg a kamattámogatás mértéke is többször változhat – az első és a második év végén is – a futamidő első 5 éve során.

Jó tudni! Vagyis egy rendeződő piaci környezetben ez a büntetés még sokkal alacsonyabb is lehet, mint amit egy idén augusztusban igényelt Babaváróra az 5. év végén fizetni kellene.

Mikor kell büntetést fizetnünk?

Ki kell hangsúlyozni, hogy ez a büntetésfizetés csak akkor merülhet fel, ha megsértjük a Babaváróhoz kapcsolódó egyes előírásokat. Vagyis a jövő évi változás nem fogja érinteni az összes érdeklődőt.

De milyen feltételek megszegése esetén kell büntetést fizetni:

• Ha a futamidő első 5 évében nem születne gyermekünk. (Kivétel ez alól, ha olyan egészségügyi körülmény merül fel, ami ellehetetleníti a gyermekvállalást.)
• Ha a futamidő első 5 évében elválnánk és a válásig nem születne gyermekünk. (Ha a baba születését követően válnánk el, akkor is megemelkedne a kamat, vagyis magasabb törlesztőt kellene fizetnünk a jövőben, de az addigi időszakra nem kellene büntetést fizetnünk.)
• Ha a futamidő alatt bármikor külföldre költöznénk.
• Ha a futamidő alatt a támogatásra jogosító gyermekünket már nem mi nevelnénk.

Vagyis alaphelyzetben nem érint minket negatívan a támogatási rendszer és a büntetés átalakítása a jövő évtől. A feltételek megszegése esetén azonban – ha nem javulnak a piaci körülmények – a jövő évtől a büntetés jóval magasabb lehet a jelenleginél.