hourglass_empty Ez a cikk több mint 30 napja íródott, ezért előfordulhat, hogy a benne lévő információk már nem aktuálisak! Témába vágó friss cikkekért használja a keresőt

Túl a hitelszerződés megkötésén: milyen buktatókra figyeljünk?

  • adozona.hu

Ha átmentünk a hitelbírálaton és megkötöttük a szerződést, túl vagyunk a nehezén – gondolhatnánk, de ez sokszor nincs így. A futamidő alatt is számos dolog befolyásolhatja a törlesztést, változhatnak a hitelfeltételek vagy a megszokott jövedelmünk is megcsappanhat. Az igényléskor gátnak gondolt JTM pedig ebben a helyzetben már nem számít, a törlesztést azonban ugyanúgy folytatni kell. A bank360.hu összegyűjtött néhány élethelyzetet, amellyel érdemes előre tervezni a hiteltörlesztésnél.

A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) hiteligénylésnél egy korlát, ám valójában az adós biztonságát szolgálja, hiszen megakadályozza, hogy túlterhelje a jövedelmét, és olyan törlesztési feltételeket vállaljon, amelyek irreálisak lennének. A JTM-re vonatkozó szabályokat minden banknak be kell tartania a hitelnyújtásnál, ez alól csak a legkisebb hitelösszegek jelenthetnek kivételt, például ha egy kisebb áruhitelt veszünk igénybe. A bank 360.hu összeszedte a 2024-es szabályokat.

A JTM a jövedelem mellett azt is figyelembe veszi, ha a hitelünk kamata változik, sőt azt is, hogy ez milyen gyakran történik meg. Az akár évente váltakozó kamatnál a jövedelemnek mindössze a negyedét lehet törlesztésre fordítani, míg abban az esetben, ha legalább 10 évig nem változik a kamatunk, akkor akár a felét is. Emellett azt is figyelembe veszik a bankok, ha már van fennálló hitelünk, mivel a már meglévő kölcsön törlesztője ugyanúgy beleszámít a terhelhetőségbe, mint az újé.

A JTM védelme csak a szerződéskötésig tart

A JTM szabályoknál a hiteligényléskor a maximum törlesztő meghatározásánál figyelembe veszik, hogy a futamidő alatt milyen gyakran változhat a kamatunk. Ha azonban már felvettük a hitelt, a futamidő alatti kedvezőtlen kamatváltozásnál nem fogják újra megvizsgálni, hogy továbbra is megfelelünk-e a JTM előírásoknak. Akkor sem, ha számunkra kedvezőtlen módon változott a havonta fizetendő törlesztőrészlet. Ez több esetben is előfordulhat. Nézzünk meg ezekre néhány példát!

Kamatforduló, kamatemelés

Az egyik eset, ha megváltoznak a felvett hitel, illetve a törlesztés feltételei, például mert kamatforduló volt. Ha a korábbinál magasabb lesz a hitelünk kamata, akkor a törlesztőrészletünk is nő. A JTM-nek való megfelelést ilyenkor már nem kell újra megvizsgálnia a banknak, hiába változott meg a jövedelem és a törlesztőrészlet aránya, törleszteni viszont ugyanúgy muszáj. Mindaddig azonban, amíg az adós rendben fizeti a részleteket, a bank nem fog többletigényekkel előállni akkor sem, ha egyébként az aktuálisan fizetendő törlesztővel már nem kapnánk meg a hitelt a jövedelmünk alapján.

A kamatváltozás miatti törlesztőrészlet-emelkedés a jelzáloghitelek egy részénél már évek óta nem fenyegeti az adósokat. A maximum 5 éves kamatperiódussal változó kamatozású jelzáloghitelt törlesztőket már több mint két és fél éve védi a kamatstop. Ez azt jelenti, hogy az ilyen kölcsönök aktuálisan fizetendő kamatainak meghatározásakor a bankok nem alkalmaznak magasabb referenciakamatot, mint azok 2021. október végi értéke. Akkor a 3 havi BUBOR 2,02, a 12 havi BUBOR pedig 2,40 százalék volt. Szeptember 4-én ennél még mindig jelentősen magasabbak voltak ezek az értékek, a 3 havi 6,50, a 12 havi pedig 6,20 százalékon állt.

Ha most vezetnék ki a kamatstopot, akkor egy még 120 hónapig törlesztendő, 5 millió forintos, egyéves kamatperiódussal felvett lakáshitel törlesztőrészlete körülbelül 10 ezer forinttal emelkedne meg, 3 százalékpontos kamatfelárat feltételezve. A kamatstop a jelenlegi szabályozás alapján legkorábban 2024 végéig maradni fog.

Állami kamattámogatás elvesztése

A következő években egyre több adóst érintő probléma lehet a kamattámogatások elvesztése, például az olyan népszerű támogatási formáknál, mint a csok vagy vagy a babaváró hitel. Előbbinél a támogatás elvesztése után az is előfordulhat, hogy

  • vissza kell fizetni a korábban igénybe vett vissza nem térítendő támogatást, sőt több esetben ezt büntetőkamat is terheli;
  • a támogatáshoz felvett kölcsön kamattámogatását vissza kell fizetni, a hitel fennmaradó részét pedig büntetőkamattal terhelve kell tovább fizetni.

A januárban bevezetett csok plusznál csak a kölcsön kamattámogatásával kell számolni, a nagyobb hitelösszegek miatt azonban a kamattámogatás összege is arányosan növekszik. Vissza nem térítendő támogatás itt már nincs, de a emelt összegű falusi csoknak ez továbbra is része.

A babaváró hitelnél az aktuális referenciakamatokkal számolva az induló, körülbelül 50 ezer forintos törlesztőrészlet akár a duplájára is emelkedhet, ha elveszítjük a támogatást. Emellett, ha nem született meg a vállalt gyermek, az igénybe vett kamattámogatást is vissza kell fizetni, ami az első öt évre számolva 2–6 millió forint is lehet, attól függően, hogy milyen kamatkörnyezetben vettük fel a hitelt. Beszédes, hogy az első öt év letelte után további két évvel hosszabbították meg az első fél évben igénylők gyermekvállalási határidejét, hogy ne kelljen több ezer párnak szembesülnie a kiszabott büntetéssel.

Az elképzelhető legrosszabb helyzet, ha egy pár több állami támogatást is igénybe vett, de elváltak, mielőtt még gyermekük született volna, emelik ki a Bank360.hu szakértői.

Mi történik, ha csökken a jövedelmünk?

A hitel törlesztése közben szintén életszerű helyzet lehet, hogy a kölcsön feltételei ugyan nem változnak, a jövedelmünk viszont igen. Ideális esetben minden évben egyre többet keresünk, de megtörténhet ennek az ellenkezője is. Jelentősen csökkenhet például a jövedelem, ha valaki hosszabb ideig betegeskedik, és már csak táppénzt kap.

Ez egyrészt azért probléma, mert kevesebb bevételből kell törlesztenünk, mint korábban, másrészt ha olyan kamatkedvezmény is adott a bank a hitelfeltételnél, amely a korábbi, magas jövedelemhez volt kötve, akkor ezt is elveszíthetjük egyik hónapról a másikra. Így a kieső jövedelem mellett még magasabb törlesztőrészlettel is számolni kell, hacsak nincs olyan hitelfedezeti biztosításunk vagy jövedelembiztosításunk, amely átmenetileg segíthet a bajban. Később viszont, ha a betegség után újra teljes fizetést kapunk, akkor a következő hónaptól ismét érvényesíteni tudjuk a kamatkedvezményt.

A betegségnél jobban tervezhető élethelyzet, ha gyermeket vállalunk, és emiatt csökken a család jövedelme. De ebben az esetben is több szempontot kell figyelembe venni, hiszen a különböző szakaszokban eltérő összegre lesznek jogosultak a szülők. A csed összege kifejezetten magas, de ez csak maximum 24 hétig jár, és legkorábban a szülést megelőző négy héttel kezdődhet meg ez az időszak. Utána a gyed a csedhez képest már sokkal szerényebb összeget kínál, ez a gyermek kétéves koráig vehető igénybe (ikreknél három éves kor a határ). Az ezután igénybe vehető gyes összege pedig elhanyagolható a csedhez és a gyedhez képest.

Egy most állapotos, bruttó félmillió forintot kereső szülő előreláthatóan 425 ezer forintos csedre számíthat, a gyed azonban már csak 262 500 forintra jön ki. A gyes összege nincs mozgóbérhez kötve, annak az összege 25 650 forint lehet maximum. Ezeket mindenképp érdemes figyelembe venni a gyermekvállalásnál, hiszen a meglévő kamatkedvezményeket ezek a változások is befolyásolják.

Hozzon ki többet az Adózónából!
Előfizetőink és 14 napos próba-előfizetőink teljes terjedelmükben olvashatják cikkeinket, emellett többek között elérik a Kérdések és Válaszok archívum valamennyi válaszát, és kérdezhetnek szakértőinktől is.

Hozzászólások (0)

Új hozzászólás

Kérjük, hogy szakértőinknek szóló kérdését ne kommentben tegye fel! Használja helyette a kérdés-válasz funkciót, kérdésében hivatkozzon az érintett írásra, lehetőleg annak URL-jét is megadva. A választ csak így tudjuk garantálni. Köszönjük!
Az Adózóna moderálási alapelveit ITT találja.




További hasznos adózási információk

NE HAGYJA KI!
Ezért érdemes előfizetni!
PODCAST

Kérdések és válaszok

Egyéni vállalkozásból kivonás

Lepsényi Mária

adószakértő

Ingatlan szerzésének időpontja

Lepsényi Mária

adószakértő

Szakértőink

Szakmai kérdésekre professzionális válaszok képzett szakértőinktől

2024 november
H K Sze Cs P Sz V
28 29 30 31 1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28 29 30 1

Együttműködő partnereink