Júliustól a teljes önerő fizethető készpénzben az eladónak csokos lakásvásárláskor

Megosztás Tetszik

A készpénzhasználathoz való jog Alaptörvényben való rögzítése több, a készpénzes fizetés lehetőségét könnyítő jogszabálymódosítást vont maga után az utóbbi hónapokban. A családtámogatások szempontjából ezek közül a leglényegesebb, hogy júliustól a falusi CSOK és a CSOK Plusz segítségével történő lakásvásárlások esetén a teljes önerő fizethető készpénzben, a jelenleg hatályos – a vételár 10 százalékában maximált összeg helyett. Mutatjuk, kinek és mennyire könnyítheti meg a lakásvásárlását ez a szabályváltozás – írja a money.hu.

Fókuszban a készpénzes fizetés lehetőségének szélesítése, a lakástámogatások sem kivételek

Mindenkinek joga van a tulajdonhoz és az örökléshez, valamint a készpénzzel történő fizetéshez – olvasható Magyarország Alaptörvényének (Alaptörvény) XIII. cikkében. A készpénz elfogadása a jegybanktörvény és Magyar Nemzeti Bank szabályzata alapján történik. A készpénzfizetés lehetőségének biztosítása eddig nem volt törvényileg szabályozva, mivel a kereskedők és szolgáltatók többsége számára a készpénzes fizetés alapvető. 2021-től pont az elektronikus fizetés biztosításának kötelezettségét írja elő jogszabály, a készpénzes fizetés mellett.

Jelenleg hazánkban néhány készpénzmentes fesztiváltól (például Sziget) és rendezvényhelyszíntől (például Puskás Aréna) eltekintve a kereskedelmi és szolgáltató szektorban lehet fizetni készpénzzel, és a webáruházak nagy része is biztosítja az utánvét lehetőségét (ami módot ad a vételár készpénzzel történő kiegyenlítésére is online vásárlás során).

Az Alaptörvény fenti kiegészítésén túl az utóbbi időszakban több törvényjavaslat és -módosítás is született a készpénzhasználat lehetőségének kiszélesítésére:

• 2025. júliustól minden kereskedőnél, szolgáltatónál biztosítani kell a készpénzes fizetést természetes személyek részére (kivételek ez alól a határon átnyúló, online adásvételi, illetve szolgáltatási szerződések).
• A mező- és erdőgazdasági földek adásvétele során a vételár kifizetését készpénzben is lehet teljesíteni – szintén 2025 júliusától.
• Júliustól a falusi CSOK és a CSOK Plusz támogatással történő lakásvásárlások esetében a teljes önerőt át lehet adni készpénzben is (eddig csak a vételár 10 százalékának megfelelő összeget lehetett).
• 2025 végétől minden ezer főnél nagyobb, 2026 végétől pedig minden 500 főt meghaladó településen is működnie kell legalább egy ATM-nek.

Mi változik a CSOK támogatásoknál a teljes készpénzes önerő lehetőségével?

Azzal, hogy lakásvásárlás esetén a vételárat, lakáscsere esetén a vételár-különbözetet választásuk szerint készpénzben is teljesíthetik a falusi CSOK-ot, illetve CSOK Pluszt igénylők, megszűnik az a korlát, hogy csak a vételár 10 százaléka fizethető készpénzben, a többi utalással. Ez kedvező lehet azoknak, akik készpénzben tartják az önerőt, vagy akár az egész CSOK-on felüli vételárrészt, mert nem kell bankszámlára tenniük és onnan továbbutalni azt az eladó felé. Ugyanakkor manapság nem általános – és nem is biztonságos – több millió forint készpénz otthon tartása.

Ebben a formában tehát a jogszabályváltozás csak egy szűk körnek jelent könnyebbséget, például azoknak, akik készpénzben kapják a fizetésüket vagy közvetlenül a lakásvásárlás előtt jutnak nagyobb mennyiségű készpénzhez (eladásból, örökségből stb.).

Fontos, hogy ez a szabály akkor is érvényes, ha az önerő és a falusi CSOK támogatás és/vagy CSOK Plusz hitel mellett még további piaci kamatozású lakáshitelt is felvesz valaki. Ebben az esetben a csupán saját erő az, aminél eldönthető, hogy készpénzben vagy átutalással történik a fizetés, ugyanis a bank a piaci lakáshitelt – a támogatáshoz, támogatott hitelhez hasonlóan – az eladó bankszámlájára utalja.

Vételár készpénzben – nem is lesz szükség bankszámlára a családtámogatásokhoz?

Ha a falusi CSOK, CSOK Plusz összegén felüli teljes vételárat készpénzben fizeti valaki az eladónak, akkor is szükség lesz bankszámlára. A vevőnek és az ingatlan eladójának is. Az eladónak azért, mert a támogatást, illetve támogatott hitelt mindenképp az adásvételi szerződésben megjelölt eladói bankszámlára fogja utalni a bank. A vevőnek pedig azért, mert a hitelintézetek ezt az összeget általában a vevő számláján keresztül utalják át az eladónak. Illetve támogatott hitel esetében a hiteltörlesztést is bankszámláról kell megoldani.

A bankszámlanyitást tehát nem lehet megúszni, de vajon olcsóbb lehet-e a támogatásokon felüli vételárrész készpénzben történő kifizetése, mint átutalása?

Átutalás vs. készpénzfelvétel – melyikkel járunk jobban?

Lakásvásárlás esetén a meglévő saját erőt, azaz a vásárlásra szánt pénzt a legtöbb esetben valamilyen bankszámlán tartjuk. Ez az összeg – amely több millió, több tízmillió is lehet – vagy átutalás útján jut az eladóhoz, vagy pedig fel kell venni a bankszámláról készpénzben. Mindkét mód jelentős banki költségeket vonhat maga után, mivel az átutalásnak és a készpénzfelvételnek díja van, ráadásul mindkettőt tranzakciós illeték is terheli alapesetben.

A készpénzfelvételre ugyan van díjmentes lehetőség, de csak havi 150 ezer forintig, így ez egy ingatlanvásárlási tranzakciónál elenyésző segítség. Sokkal inkább felértékelődik az okos bankszámlaválasztás szerepe, hiszen van olyan bankszámla is, amelynél egy többmilliós utalás díjmentes lehet, de a díjakban is jelentős különbségek vannak.

Példa: utalási és készpénzfelvételi költség 20 millió forint kifizetése esetén

Például egy 50 millió forint vételárú lakás esetén, 30 millió forint CSOK Plusz igénylésével még 20 millió forintot kell kifizetni az eladónak. Korábban ebből maximum 5 millió forintot lehetett készpénzben átadni, a többit (15 millió forint) csak utalással. Júliustól akár a teljes 20 millió fizethető készpénzben. (De természetesen utalható akár az egész továbbra is, ahogy a vevő az eladóval megegyezik az adásvételi szerződésben).

Ha ez a pénz a bankszámlán van, mennyibe kerül átutalni, illetve készpénzben felvenni?

• Meglepő, de több olyan bankszámlacsomagot is találni, amelyeknél az átutalás még ilyen nagy összegnél is díjmentes, például a Gránit Digitális Plusz / Bajnok Plusz bankszámla vagy az UniCredit Mobil Aktív Plusz esetében. Egyébként átlagosan 15–20 ezer forint költséggel kell számolni, de vannak számlák, melyeknél az átutalási díj 35–41 ezer forintra is rúghat.
• Ha készpénzben veszi fel valaki ezt az összeget, megteheti ugyan ATM-ből is (részletekben, mert egy automatából – bankonként változó – maximum 1 millió forint vehető ki egy tranzakció során), de általánosabb, hogy  bankfiók pénztárában történik a pénzfelvétel (ekkora összeget legtöbbször előre bejelentve). Az ATM-es és a bankfióki készpénzfelvétel díja 20 millió forintnál akár százezres nagyságrendű tétel is lehet. Vannak olyan bankszámla-konstrukciók, amelyeknél az ATM készpénzfelvételnek kedvezményes a díja, azonban sok esetben így sem jön ki olcsóbbra, mint utalással.
• Mindig az adott összegtől és a bankszámla aktuális kondícióitól függ, hogy átutalással érdemesebb fizetni az eladónak, vagy épp jobban megéri a készpénzfelvétel.

Ebből a szempontból tehát szintén csak kivételes esetekben lehet kedvező a készpénzes fizetést szélesítő jogszabálymódosítás.

Tipp: fizetési kérelem

Alternatíva lehet a fizetési kérelem, ami az utalásnál kényelmesebb megoldás: nem az utalást kezdeményező fél adja meg manuálisan a számlaszámot, összeget és közleményt, hanem a pénzt váró fél küld egy kérést, amit a másik fél jóváhagyással teljesíthet. Már nemcsak a közös vacsorák és zsebpénzek kiegyenlítésére használják a bankszámla-tulajdonosok, hanem többszázezres vagy akár többmilliós utalások lebonyolítására is. Ennek az lehet az oka, hogy fizetési kérelemnél nem kell tranzakciós illetéket fizetni.

Miért könnyíti meg mégis a támogatások felvételét ez az új szabály?

A falusi CSOK és a CSOK Plusz igényléséhez számos feltételt kell teljesíteni. Egyes igénylők, miközben igyekeznek megfelelni a mind a személyi és a gyermekekre vonatkozó, mind pedig az adott ingatlant érintő elvárásoknak, ezt az aprócska, adminisztratív követelményt figyelmen kívül hagyják, és a 10 százalékos limiten felül adnak át készpénzt.