Hogyan javítható az esély az Otthon Start hiteligénylés esetén?

Megosztás Tetszik

Nem kapta meg az Otthon Start hitelt? Oka lehet a jövedelem, a tb-jogviszony, a KHR-státusz, a munkaszerződés vagy a külföldi jövedelem. Így javíthat az esélyein! – olvasható a BiztosDöntés.hu honlapján.

Miért utasíthatják el a bankok az Otthon Start hiteligénylést?

Számtalan oka lehet annak, ha az Otthon Start igénylését elutasítja a bank. Ezek egy része abból adódik, hogy valaki nem felel meg az Otthon Start feltételeinek, más része pedig abból, hogy nem hitelképes a bankoknál.

A leggyakrabban felmerülő lehetőségek:

1. Az igénylő vagy az ingatlan nem felel meg az Otthon Start feltételeinek:

• Az igénylő az elmúlt 10 évben már rendelkezett saját tulajdonú belterületi ingatlannal, amely nem esik a rendelet kivételei alá.
• Nincs magyarországi lakóhely vagy állampolgárság, illetve nem teljesül a jogszabályban előírt tartózkodási feltétel.
• Nem rendelkezik legfeljebb 30 nap kihagyással legalább 2 éves társadalombiztosítási jogviszonnyal, illetve az utolsó 180 napban nincs igazolt magyarországi jogviszony (kivéve ingázók).
• Van fennálló, 5 000 forintot meghaladó köztartozása a NAV-nál.
• Hiányos dokumentáció: például nem megfelelő jövedelemigazolás vagy hiányos tb-adatok.
• Az ingatlan vételára nem felel meg a rendelet által meghatározott limiteknek: lakás legfeljebb bruttó 100 millió forint értékig, ház 150 millióig hitelezhető, a négyzetméterár pedig nem haladhatja meg a bruttó 1,5 millió forintot.
• Az ingatlan nem belterületi lakóingatlan vagy nem lakható.
• 20 százaléknál nagyobb a különbség az ingatlan vételára és értékbecslő által meghatározott értéke között.

2. Banki hitelbírálati okok:

• Jövedelem nem elég magas, nem elég stabil, vagy a jövedelem forrása nem elfogadható (például külföldi jövedelem önmagában, vagy nem megfelelő dokumentumokkal igazolva).
• Nincs elegendő, bank által elvárt összegű önerő.
• Nem felel meg a jövedelem és a törlesztőrészletek a JTM-szabályoknak (JTM: jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató).
• A korábbi hitelek törlesztőrészletei vagy egyéb meglévő hitelkötelezettségek már túl nagyok.
• Az igénylő negatív KHR-listán (KHR: Központi Hitelinformációs Rendszer) szerepel.
• Az igénylő életkora nem megfelelő: nem töltötte be a bank által elvárt alsó korhatárt, vagy a hitel lejáratakor a maximális életkora meghaladná a bank által előírt életkort.
• Nem megfelelő az adóstárs vagy kezes hitelképessége.
• Nem megfelelő az ingatlanfedezet értéke vagy állapota.

Mit lehet tenni, ha elutasítják az Otthon Start hitelkérelmet?

Ha valaki nem jogosult Otthon Startra, akkor első körben érdemes tisztázni, hogy mi vezetett az elutasításhoz, majd ennek fényében – már amennyiben lehetségesnek látszik a korrekció – hozzáigazítani a helyzetet a feltételekhez.

A leggyakoribb elutasítási okok esetében az alábbi változtatások kínálhatnak megoldást:

– Határozatlan idejű munkaszerződés

Ha a hitelkérelem elutasításához az vezetett, hogy a bank nem találta megfelelőnek a munkaviszonyt, akkor nincs más lehetőség, mint változtatni rajta. Amennyiben a határozott idejű munkaszerződést úgy ítéli meg a bank, hogy az nem biztosít megfelelően stabil, hosszú távú jövedelmet, akkor meg lehet próbálni elérni a munkáltatónál, hogy a szerződést határozatlanra módosítsa.

Az is okozhat problémát, hogy még csak próbaidős valaki a cégnél, mert ilyen esetben is elutasítja a bank a hitelkérelmet. Ebben az esetben csak ki kell várni ennek az időszaknak a végét, hogy megkapja a határozatlan idejű munkaszerződést.

Azt ugyanakkor egyedi tényezők határozzák meg, hogy érdemes-e egy hitellehetőség miatt munkahelyet váltani, de akár ez is felmerülhet, ha egyébként is gondolkodik valaki a váltáson. Ha munkahelyet vált valaki, utána még várni kell 3–6 hónapot, hogy azt a bank is stabil jövedelmi forrásként fogadja el.

– Tb-jogviszony

Sokaknál problémát okoz a rendelet által meghatározott 2 éves folyamatos tb-jogviszony, melyben nincs 30 napnál nagyobb szünet. Ezzel sok mindent nem lehet kezdeni, mint kivárni a szükséges időszakot, majd utána próbálkozni a támogatott hitel felvételével.

Külföldi jövedelem elfogadása Otthon Startnál tb-jogviszony szempontjából nem okoz problémát, mert a rendelet szerint a 2 éves tb-jogviszony lehet külföldi munkaviszony alapján is igazolható. Azonban, ha nem ingázó munkavállalóról van szó, akkor az utolsó 180 napos biztosítotti jogviszonynak magyarországi tb-jogviszonynak kell lennie.

Ebben az esetben három lehetőség van:

1. Magyarországi munkaviszonyt kell létesíteni, így a munkáltató bejelenti a magyar tb-rendszerbe.
2. Egyéni vállalkozóként, illetve társas vállalkozás tagjaként kell létrehozni magyar tb-jogviszonyt és fizetni a járulékokat.
3. Bevonható adóstárs (házastárs, szülő, testvér), aki Magyarországon fizeti legalább 180 napja a tb-t és rendelkezik 2 éves biztosítotti jogviszonnyal, mert a jogszabály szerint elegendő az egyik félnek teljesítenie az Otthon Start feltételeit.

Az önkéntes tb-fizetés (egészségügyi szolgáltatási járulék) nem járható út, mert csak egészségügyi szolgáltatásra jogosít, de nem keletkeztet biztosítotti jogviszonyt. Ez azt jelenti, hogy egészségügyi szolgáltatási járulék fizetése nem számít tb-jogosultságnak, így nem vehető figyelembe az Otthon Startnál sem.

– MNB – KHR lista és hitelrehabilitáció

Ha valaki szerepel a negatív KHR-listán, akkor nem fog hitelt kapni a bankoktól, így Otthon Startot sem. A KHR az ügyfelek adatait tartalmazó hitelinformációs adatbázis, melynek segítségével a bankok fel tudják mérni a hitelt igénylők hitelképességét. A KHR-listát a BISZ Zrt. üzemelteti, a benne szereplő ügyféladatokat a bankok kezelik, míg a Magyar Nemzeti Bank (MNB) felügyeli a KHR működését szabályozó, a központi hitelinformációs rendszerről szóló 2011. évi CXXII. törvény betartását.

A KHR-listára kerülés leggyakoribb oka egy késedelmes vagy nem teljesített hiteltartozás. Az aktív státusz megszüntetéséhez a tartozást rendezni kell a bank felé, ezáltal passzív státuszba kerül az adós. Ezt követően az adatai még egy évig a KHR-rendszerben maradnak, majd egy év elteltével automatikusan megtörténik a KHR-státusz megszűnése. A törlést nem kell külön kérni, mivel automatikusan megszűnik, ha a tartozás rendezve lett.

– NAV – köztartozások rendezése

Az is okozhat problémát az Otthon Start esetében, ha a NAV felé tartozás van. A rendelet szerint a meglévő köztartozás összege nem haladhatja meg az 5 000 forintot. Ugyanakkor a rendelet lehetőséget biztosít arra, hogy azt 14 napon belül rendezze az adós a bank felszólítását követően. Amennyiben az adósság rendezése megtörténik, úgy emiatt nem kerül sor a hitel elutasítására.

– Hitelképesség javítása

Amennyiben más, korábbi hitelek törlesztőrészletei is terhelik a jövedelmet, akkor az elutasításra emiatt is sor kerülhet a JTM-szabályok alapján. A bank valamennyi hitel törlesztőrészletét figyelembe veszi, és ez alapján kalkulál a további terhelhetőséggel.

Ebben az esetben a tartozás úgy csökkenthető, hogy

• végtörlesztéssel le kell zárni a meglévő hiteleket;
• rendezni kell a hitelkártyát vagy folyószámlát terhelő tartozást;
• adott esetben utóbbiakat meg is kell szüntetni, mivel a hitelkeret 5 százalékát tartozásként veszi figyelembe a bank.