Hitelmoratórium: mi lehet szeptember végén?

Megosztás Tetszik

A hatályos szabályok szerint szeptember végén megszűnik a hitelmoratórium, de az eddigi gyakorlat alapján nem zárható ki, hogy meghosszabbítja a kormány a szüneteltetést. A Bankmonitor.hu szakértői megvizsgálták, mire számíthatnak októbertől az adósok.

Közeleg a törlesztés szüneteltetése, azaz a hitelmoratórium vége. A járványhelyzet miatt 2020. március 18-ától a hitelek törlesztőrészletét nem kell megfizetni. A hatályos jogszabály szerint szeptember végén lejár a moratórium, bár az eddigi tapasztalatok alapján nem zárható ki, hogy meghosszabbítja a kormány a szüneteltetést.

Egyáltalán nem mindegy ugyanakkor, milyen döntés születik majd, a szüneteltetésnek ugyanis már most jelentős a hatása van a moratóriumban lévő hitelekre. Bár a havi törlesztőrészletek a moratórium miatt nem emelkedhetnek – kivéve, ha nőne a hitel kamata –, a futamidő azonban akár több évvel is megnyúlhat, ennek hatására pedig a teljes visszafizetendő összeg átlagosan 5-10 százalékkal nőhet egy lakáshitel esetében.

Mi történhet a moratóriummal?

A moratórium ténylegesen lejár október elején: elképzelhető, hogy ténylegesen lejár a moratórium a hónap végén. Ebben az esetben minden adósnak készülnie kell arra, hogy a hitelét a továbbiakban fizetnie kell. Biztonság kedvéért mindenkinek érdemes ezzel kalkulálnia a következő havi családi költségvetés tervezésénél.

A szüneteltetés változatlan feltételekkel tovább folytatódik: elképzelhető az is, hogy minden érintett adós számára meghosszabbítják a moratóriumot. (Akár az is elképzelhető, hogy a szüneteltetés még egy évig érvényben marad.) Ebben az esetben is érdemes lehet elgondolkodnia a kilépésen minden olyan adósnak, aki tudná fizetni a törlesztőrészletét. A szüneteltetés miatt ugyanis a futamidő jelentős mértékben meghosszabbodhat.

Egyes társadalmi csoportok számára lesz elérhető a továbbiakban a törlesztési felfüggesztése: a szüneteltetés változatlan hosszabbítása ellen szól a gazdaság sikeres újraindulása és az alacsony munkanélküliség. Ugyanakkor lehetnek olyan társadalmi csoportok, amelyeknek komoly terhet jelentene a fizetési kötelezettség újraindítása. Ez utóbbi tény viszont az ellen szól, hogy mindenkinek megszüntessék a moratórium lehetőségét.

Éppen ezért könnyen elképzelhető, hogy a hitelmoratóriumot meghosszabbítják, de csak bizonyos veszélyeztetett társadalmi csoportok számára. Ilyen terv volt tavaly év végén is, de akkor végül a teljes hosszabbítás mellett döntött a kormány. A 2020. év végi elképzelések szerint a munkanélküliek,a  közmunka programban foglalkoztatottak, a nyugdíjasok, a gyermeket nevelő vagy váró családok, a nehéz pénzügyi helyzetbe került vállalkozások számára maradt volna érvényben a moratórium.

Ha nem lesz mindenki számára elérhető a szüneteltetés, akkor elképzelhető, hogy hasonló módon határozzák majd meg a jogosultak körét. Ha ezen megoldás mellett döntene a kormány, akkor várhatóan az érintetteknek maguknak kellene jelezniük, hogy benne kívánnak maradni a moratóriumban.

Milyen hatása lenne a moratórium megszűnésének?

A törlesztési szüneteltetés szeptember végi lejártával az adósok 18 hónapig mentesülnének a fizetési kötelezettségük megfizetése alól. Ennek pénzügyi hatását nézte meg egy lakáshitel példáján keresztül a Bankmonitor.hu. A moratórium kezdetekor az adós 10 millió forint összegű, 15 éves hátralévő futamidejű 4,5 százalékos kamatozású kölcsönnel rendelkezett. A törlesztőrészlet 115 ezer forint volt.

Moratórium hatása 15 millió forintos, 15 éves futamidejű lakáshitelre

Másfél év szüneteltetést követően a havi fizetési kötelezettség összege nem emelkedne meg, de 13 darabbal több részletet kellene megfizetni (összesen 193-at). Emiatt a teljes visszafizetendő összeg is megemelkedne 7 százalékkal (20,6 millió forintról 22,1 millió forintra nőne).

Tehet valamit az adós a teljes visszafizetés növekedése ellen?

A jelenlegi elvárások alapján az adós kérheti a moratórium alatt felhalmozott kamat díjmentes előtörlesztését, sőt szerződésmódosítás keretében kezdeményezheti az eredeti futamidő visszaállítását is. (Ez utóbbi esetében a közjegyzői okirat díját meg kell fizetnie az adósnak.)

Ezen lépésekkel a teljes visszafizetendő összeg emelkedése jórészt kivédhető. Fontos tudni, hogy a futamidő-csökkentést a bank csak abban az esetben engedélyezi, ha a kérelmező aktuális jövedelme elbírja a havi törlesztőrészletet.

Mit tehet az, aki nem tudja fizetni a részleteket?

Érdemes minél előbb felvenniük a kapcsolatot a bankjukkal azoknak, akik számára a fizetés újraindulása komoly gondot okozhat. (Még azelőtt, hogy a moratórium tényleges jövőbeni sorsáról döntenének.) A pénzintézet pedig remélhetőleg talál olyan megoldást, ami megfelelően mérsékli, átütemezi az adós fizetési kötelezettségeit legalább arra az időszakra, amíg az anyagi helyzete rendeződik.