Háromszorosára nőhet az 5 éves kamatperiódusú lakáshitelek kamata

Megosztás Tetszik

Sokan 5 évig fix kamatozású lakáshitelt vettek fel az elmúlt években. Ezen hitelek egy részének a közeljövőben változik a kamata, az érintettek pedig drasztikus kamatemelkedésre készülhetnek. De mit tehetnek a drágulás ellen a családok? – írja elemzésében a bankmonitor.hu.

Más volt a világ a hitelpiacon 2017-ben. Akkoriban még a legnépszerűbb konstrukció az 5 évig fix kamatozású kölcsön volt. Az Magyar Nemzeti Bank (MNB) kimutatása alapján a folyósított hitelállomány 26,3–27,1 százaléka volt 5 éves kamatperiódusú. Érthető volt a konstrukció népszerűsége, hiszen 2017-ben még a kiszámítható – egy évnél hosszabb kamatfixálású – kölcsönök közül ez volt a legolcsóbb.

5 évvel ezelőtt a legolcsóbb lakáshitelek THM értéke 3,78 százalék volt. Ez azt jelenti, hogy 15 millió forint lakáshitel havi induló törlesztőrészlete 89 167 forint volt. Jelenleg egy hasonló hitel THM értéke 7,75 százaléktól indul, amelynek az induló törlesztőrészlete 120 771 forint lenne jelenleg. Ez alapján úgy tűnik, hogy az érintett adósok megnyugodhatnak, a helyzet azonban egyáltalán nem ilyen egyszerű.

Jön a lakáshiteleknél a kamatforduló? Akkor érkezik a fekete leves

Ha öt éve vettünk fel 5 éves kamatperiódusú lakáshitelt, akkor most fog változni kölcsönünk kamata. Márpedig ez nem lesz jó hír számunkra: egy januárban forduló jelzáloghitel kamata 7,15–9,32 százalékponttal emelkedik majd. Gyakorlatilag háromszorosára nő a kölcsön kamata, emiatt pedig már a törlesztőrészletet is érdemben emelkedni fog.

De mégis mire számíthatunk a kamatforduló után? Ha a várható kamatemelkedés átlagos értékéből indulunk ki, akkor hitelünk kamata 12,02 százalékra emelkedik jövőre, a törlesztőrészlet pedig 147 ezer forint lenne. Vagyis a havi kiadásunk 65 százalékkal emelkedik.

Várhatóan a jövő évben sem lesz rózsás a helyzet, a kamat ugyanis az induláskori és a fordulókor érvényes pénzügyi hozamoktól függ. Márpedig jelen állás szerint a jelentős infláció és a magas alapkamat még hónapokig velünk maradhat, emiatt nem várható érdemi csökkenés a pénzpiaci hozamok terén sem.

Mit lehet tenni a dráguló lakáshitel ellen?

A most átárazódó meglévő 5 éves kamatperiódusú kölcsönök kamata előreláthatóan jelentősen meghaladja az új hitelek kamatát. Vagyis érdemes lehet meglévő hitelünket lecserélni egy újra, ezt szokás hitelkiváltásnak is nevezni. Ezzel a lépéssel ugyan a jelenlegi törlesztőhöz képest emelkedni fog a havi fizetnivaló, de még mindig messze elmarad attól, mint amit akkor kellene fizetnünk, ha megvárnánk meglévő kölcsönünk átárazódását.

A hitelünk kiváltásával ugyanis a törlesztőrészletünk a jövőben 115 178 forint lenne. Gyakorlatilag havi 32 ezer forintot spórolnánk ezzel a döntéssel, ami 15 év alatt 5,7 millió forint megtakarítást eredményezhet.

Felmerülhet a kérdés, hogy védi-e az érintett adósokat a kamatemelkedéstől a kamatstop? Az érintett hitelek nem minősülnek referencia-mutatóhoz kötött kamatozású kölcsönnek, vagyis a kamatstop nem védi meg az adósokat az áremelkedéstől. A kivárás tehát nem jó megoldás, mindenképpen lépni kell ahhoz, hogy a drasztikus kamatemelkedést megelőzzék.

Nem szabad természetesen megfeledkezni a kiváltáshoz kapcsolódó költségekről. Jó hír ebből a szempontból, hogy kamatfordulókor a meglévő hitelre nem számolnak fel előtörlesztési díjat. A pénzintézetnek 60 nappal forduló előtt értesítenie kell ügyfeleit az új kamat mértékéről, ezt követően 30 napon belül díjmentesen visszafizethető a fennálló tartozás. Az új hitel igénylési költségével azonban számolni kell, ez nagyságrendileg 100 ezer forint költséget jelent.

Az új hitel akár futamidő végéig fix kamatozású lehet, vagyis a további kamatváltozástól már nem kell tartani.