Ki kaphat személyi kölcsönt 2023-ban? Lesznek meglepetések!

Megosztás Tetszik

2022-ben óriási volt a kereslet a személyi kölcsönök iránt, amiben közrejátszhatott az is, hogy még mindig infláció alatti kamattal lehet hozzájutni ezekhez. Sokan ebből finanszírozták a lakásfelújításukat, hogy azután otthonfelújítási támogatásként visszakapják a költségek akár felét, míg mások autó- vagy ingatlanvásárlásra, esetleg sürgős orvosi beavatkozásra fordították az igényelt összeget. De mire számíthatunk 2023-ban? Tovább emelkednek a kamatok, szigorítanak a bankok a hitelbírálati feltételeken? Ennek jártak utána a Bankmonitor elemzői.

A fedezetlen fogyasztási hiteltermékek piaca a Magyar Nemzeti Bank adatai alapján kiegyensúlyozott volt az első félévben, de a Bankmonitor szakértőinek tapasztalata szerint az erős kereslet kitartott a második félévben is. Ebben közrejátszott a rendkívül magas infláció, ami miatt, aki csak teheti, igyekszik előre hozni a nagyobb összegű vásárlásait, de sokan finanszírozzák személyi hitelből a lakásfelújításukat, korszerűsítésüket is. Ez utóbbit ösztönzi – a jelen állás szerint 2022 végéig elérhető – otthonfelújítási támogatás, ahol az állam az igazolt költségek felét, akár 3 millió forintot utólag megtérít a gyerekes családok számára.

Mivel a személyi hitel alapvetően egy szabad felhasználású termék, az adós bármire fordíthatja a felvett összeget, így egy sürgős orvosi beavatkozásra, autóvásárlásra (autóhitel), vagy akár lakásvásárlásra is költhető a pénz. Ez utóbbi például akkor jöhet jól, ha az adott ingatlanra valamilyen okból jelzáloghitel nem igényelhető.

Mekkora kamattal kaphatunk személyi kölcsönt 2023 elején?

Ahogy az üzletek ugyanazt a terméket más-más áron kínálhatják, úgy az egyes bankok hitelei között is jelentős árkülönbségek vannak. Egy 3 millió forint összegű, 3 éves futamidővel felvett hitelért (400 ezer forint igazolt jövedelemmel) a Bankmonitor személyi kölcsön kalkulátor számításai alapján 101 710 és 115 030 forintot egyaránt fizethetünk havonta jelenleg. Eszerint a legkedvezőbb és a legdrágább ajánlat között cikkünk írásakor 13 320 forint a különbség havi szinten, ami 3 év alatt 479 520 forintot jelent. Nagyobb hitelösszegnél a differencia ennek akár a többszöröse is lehet!

A legkedvezőbb és a legdrágább személyi kölcsön között az elmúlt egy évben csak minimálisan nőtt az árkülönbség, az előbbi példában szereplő hitelnél 2021 végén például 12 305 forint volt a differencia.

Ugyanakkor 2022-ben a személyi hitelek jelentősen drágultak, így míg egy évvel ezelőtt 94 991 forint volt a legkedvezőbb ajánlat havi törlesztője, most ugyanezért 6 719 forinttal többet kell fizetni. A személyi kölcsönök drágulása a Bankmonitor szakértő szerint 2023-ban is folytatódhat, köszönhetően a jövő évre prognosztizált magas, akár 18 százalék körüli éves inflációnak. Ennek ellenére arra lehet számítani, hogy lesz infláció alatti kamattal elérhető hitelajánlat, ami egy viszonylag rövid futamidejű kölcsön esetében komoly pénzügyi előnyt jelent az adósok számára.

Mennyi hitelt kaphatunk 2023-ban?

Általánosságban elmondható, hogy személyi hitelként legfeljebb 10 millió forint igényelhető, a maximális futamidő pedig 10 év lehet. A Bankmonitor hitelkalkulátor által vizsgált 10 hazai bank közül azonban már több mint egy éve egy sem kínál ilyen hosszú időre fedezetlen hitelt, a futamidő felső határa 8 év. Ez várhatóan 2023-ban sem változik majd, ami azt jelenti, hogy aki a maximális hitelösszeget igényli, az a rövidebb futamidő miatt magasabb havi törlesztőkre számíthat.

Az, hogy milyen kamattal (vagy inkább THM-mel, ami a kamaton túl az egyéb költségeket is tartalmazza) jutunk személyi kölcsönhöz, nem csak a havi törlesztő nagysága miatt fontos, ez határozza meg ugyanis azt is, hogy maximálisan mekkora összegre számíthatunk. Az úgynevezett JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) szabály szerint egy 500 ezer forint alatti nettó bevétel legfeljebb 50 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, míg félmillió forinttól 60 százaléknál ránt be az „adósságfék”.

Mielőtt gőzerővel számolgatásba fogna bárki is, tudni kell, hogy a JTM-számítás során a meglévő hiteltörlesztőket is figyelembe veszik, sőt egy meglévő folyószámla-hitelkeret összegének 5 százaléka is törlesztőnek minősül. Ez utóbbi ráadásul akkor is, ha abból egyébként egyetlen forintot sem használtunk fel.

Azt, hogy a jövedelmünk alapján mekkora törlesztőt vállalhatunk be, a meglévő hiteleken és hitelkereteken túl a bank által becsült megélhetési költség is befolyásolja. A becsült megélhetési költség összege bankonként eltérő, de általában 35-40 ezer forinttal lehet személyenként számolni, míg egy négytagú család esetében bőven a minimálbérrel kalkulálhatunk. Vagyis, ha az adós és az adóstárs (például férj és feleség) nettó 300-300 ezer forint nettó jövedelemmel rendelkezik, akkor a 600 ezer forintjukat várhatóan 70-80 ezer forinttal csökkentik, így a fennmaradó 520-530 ezer forint 60 százaléka (312-318 ezer forint) lehet legfeljebb a bevállalható hiteltörlesztő elméleti maximuma. (Persze csak akkor, ha nincs hitele vagy folyószámla hitelkerete a párnak) Azért csak elméleti maximumról beszélhetünk, mert a bankok nem feltétlenül mennek el a jogszabály adta falig, mind óvatosabbak.

Mitől függ, hogy mennyibe kerül a hitel?

Az, hogy milyen THM-mel kaphatunk személyi kölcsönt, függ a felvenni kívánt összegtől, az igazolt nettó jövedelem nagyságától, valamint attól, hogy melyik bankot választjuk. Általánosságban elmondható, hogy nagyobb összegű hitelhez „jobb áron” juthatunk hozzá, éppen úgy, mint ahogy a nagyobb kiszerelésű termékek fajlagos ára rendszerint kedvezőbb a boltokban is.

Ennél is többet nyom a latban ugyanakkor az igazolt jövedelem nagysága, mert a bankok számára ez mutatja meg leginkább, hogy az adós miből fizetheti a törlesztőrészleteket. Egy 3 millió forint összegű, 3 éves futamidőre igényelt személyi hitel havi törlesztője például 400 ezer forint nettó jövedelemmel 101 710 forintról indul, míg annak, aki 600 ezer forintot keres, mindössze 97 565 forintot kell ugyanezért fizetni, ha el tudja csípni a Bankmonitor hitelkalkulátor szerinti legkedvezőbb ajánlatot. Lehet, hogy ez a kicsivel 4 ezer forint feletti különbség elsőre nem tűnik jelentősnek, ám 36 hónap alatt 149 220 forint pénzügyi előnyt jelenthet.

Jogos persze a kérdés, hogy mit tehet az, aki keres annyit, hogy megkapja a hitelt, ám a nagy összegű jövedelemre járó kamatkedvezményt már nem. Megoldást jelenthet például egy adóstárs bevonása, a bankok az adóstársak jövedelmét ugyanis együtt nézik, így olcsóbb lehet a hitel. Persze az adóstárs kérdése mindig kényes, hiszen komoly felelőséget vesz magára, a hitelért pedig éppen úgy felel, mint maga az adós. (Az adóstárs bevonásáról ebben a cikkünkben írunk részletesen.)

Legalább a 2023-as minimálbér kell a hitelképességhez

A hitelképesség feltétele a legtöbb bank esetében az, hogy az adós legalább a mindenkori minimálbérnek megfelelő jövedelemmel rendelkezzen. Már tudjuk, hogy 2023-ban 232 ezer forint lesz a bruttó minimálbér, ami 154 258 forint nettót jelent, vagyis 2023-ban a legtöbb bank legalább ekkora összegű jövedelmet vár majd el. Amennyiben valaki ennél kevesebbet keres – például azért, mert részmunkaidőben dolgozik -, akkor adóstárs bevonására lehet szükség a hitelfelvételhez. Arról, hogy hitelfelvételkor mire elég a minimálbér, itt írunk részletesen.

Nagyobb megélhetési költséggel számolnak a bankok

A JTM-számítás során a bankok többsége korábban is kalkulált valamekkora megélhetési költséggel, ám a magas infláció miatt ma már minden bank így jár el, ráadásul éppen a drágulás miatt mind magasabb ez az összeg. Mivel a szakértők szerint 2023-ban akár 18 százalék körül is lehet az éves infláció, a bankok várhatóan ehhez igazítják majd a becsült megélhetési költséget is. Ez azt jelenti, hogy akinek a jövedelme infláció alatt nő, az a 2022-eshez képet kisebb hitelösszegre számíthat.

2023-ban már nem lesz hitelképes a készpénzes jövedelem, elvárás a bankszámlamúlt

Talán meglepő, de több százezer magyar munkavállaló még mindig készpénzben kapja a bérét, ami azt jelenti, hogy nem tudják a jövedelmüket bankszámlakivonattal igazolni. Ők korábban a bankok egy részénél hitelképesnek számítottak, ám mára a helyzet megváltozott, így ők gyakorlatilag nem juthatnak fedezetlen hitelhez.

A bankok minden esetben bekérik az elmúlt 2-3 hónap bankszámlakivonatát, vagy számlatörténetét. A hitelbírálók ebből látják a rendszeresen beérkező jövedelmet (vagy jövedelmeket), valamint a kiadásokat. Fontos, hogy a bankok nem tolerálják a rendszeres online sportfogadást, illetve az erotikus tartalomra való előfizetést, mert ezek függőséget okozhatnak, ami miatt nem biztos a hitel szerződés szerinti törlesztése.

Mire számíthatnak a külföldön dolgozók?

Ma már nem feltétlenül szükséges magyarországi bankszámla a sikeres hiteligényléshez, mind több bank elfogadja a Revolut és a Wise számlatörténeti igazolást is. Ez nem csak azoknak a külföldön dolgozó magyaroknak jó hír, akik esetleg ezek valamelyikére kapják a fizetésüket, hanem azoknak az idehaza dolgozó magyaroknak is, akik bankszámla helyett ilyen online szolgáltatást használnak.

A külföldi jövedelemmel rendelkezők mindössze 3-4 banknál járhatnak sikerrel jelenleg, ám ezek is nagyon különböző feltételeket támasztanak az adóssal szemben. Van nagybank, amelyik kizárólag az osztrák jövedelmet hitelezi, ám azt is csak akkor, ha magyar bankszámlára érkezik. Máshol nem ennyire szigorúak, ám cserébe nem 3, hanem 9 hónapos folyamatos munkaviszonyt várnak el, de akad néhány olyan pénzintézet, ahol 3 hónap munkaviszonnyal is lehet próbálkozni. A felvehető hitelösszeg maximuma sem azonos mindenütt, így annak, akinek 10 millió forintra van szüksége, nincs könnyű dolga. Célszerű ezért olyan hitelközvetítő segítségét kérni, aki jól ismeri a bankok aktuális hitelbírálati gyakorlatát, mert ez jelentősen növeli az igénylés sikerességét.

Egyre inkább nézik a munkáltatót is

A koronavírus járvány 2020-as kitörését követően számos vállalkozás került komoly bajba, így kénytelenek voltak munkáltatóik kisebb-nagyobb részétől megválni, vagy csökkenteni dolgozók fizetését. Ekkor a bankok a leginkább kockázatos ágazatokat ideiglenesen nem is hitelezték, így például a vendéglátó és az idegenforgalmi szektorban dolgozók nehezen juthattak finanszírozáshoz. Mostanra ez a fajta ágazati korlátozás megszűnt, ám a bankok folyamatosan elemzik a kockázatokat, így előfordulhat, hogy egyes pénzintézetek bizonyos munkáltatók alkalmazottjait szigorúbb feltételekkel finanszírozzák. Erre lehet számítani 2023-ban is, hiszen óriási gazdasági és pénzügyi kihívások előtt áll mind Magyarország, mint az Európai Unió. Egy, az aktuális banki gyakorlatokkal tisztában lévő hitelközvetítő bevonása ebben az esetben is segíthet.

Legalább 2-3 hónap folyamatos munkaviszony szükséges

A bankok részéről 2023-ban is elvárás a 2 vagy 3 hónap folyamatos munkaviszony, azzal a kiegészítéssel, hogy az igénylő nem állhat próba- vagy felmondási idő alatt. Fontos megjegyeznünk azt is, hogy legalább 2-3 teljes naptári hónapot várnak el a bankok, vagyis az, aki például 2022. december 15-én áll munkába, az legkorábban március vagy április elején nyújthat be sikeres igénylést – olvasható a bankmonitor.hu-n.