Mekkora pénzügyi előnyt jelent a megemelt Babaváró hitel?

Megosztás Tetszik

A Babaváró kölcsön maximális összegét 10 millióról 11 millió forintra emelték 2024-ben. De mekkora pénzügyi előnyt jelent ez a változás? Elsőre könnyű lenne rávágni, hogy 1 millió forintot, de valójában a pénzügyi hatás ennél lényegesen magasabb is lehet – írja összefoglalójában a Bankmonitor.hu.

A Babaváró hitel egy támogatott kölcsön, a hitel kamata a futamidő első 5 évében nulla százalék. Ráadásul a kamatmentesség a futamidő végéig megmarad, amennyiben ezen időszakon belül legalább egy gyermek születik. Ha a futamidő alatt megérkezik a második baba, akkor elengedik a tartozás 30 százalékát, a harmadik gyerek születésekor pedig átalakul a konstrukció vissza nem térítendő támogatássá, vagyis a fennálló tartozást elengedik.

Az első két gyermek érkezésekor kérni lehet a törlesztési kötelezettség 3-3 éves szüneteltetését, ami a kamatmentesség miatt még csak plusz költséget sem jelent. Idén januártól ráadásul megemelték a támogatás maximális összegét: 11 millió forint igényelhető, míg korábban 10 millió forint volt a plafon.

2,5 millió spórolást is jelenthet a Babaváró maximális összegének megemelése

Mekkora pénzügyi előnyt jelent a Babaváró kölcsön összegének megemelése? Erre élből jöhet a válasz, hogy 1 millió forintot, hiszen ennyit változott a termék maximuma. Aztán ahogy elkezdünk a mélyére ásni a dolgoknak kiderül, hogy a helyzet nem is ilyen egyszerű. A pénzügyi előny ugyanis azon múlik, hogy milyen pénzt váltunk ki a plusz egy millió forint Babaváróból.

Mi a helyzet akkor, ha teljes egészében elengedik a Babavárót?

Erre akkor kerülhet sor, ha a feleség már igényléskor várandós, a második baba pedig a futamidő első 3 évében, a harmadik pedig az előző baba érkezését követő 3 éven belül születik meg. Ha a család kihasználja a Babaváróhoz kapcsolódó 3 éves moratóriumot is az első két gyermek után, akkor már a fizetési kötelezettség megkezdése előtt megszűnik a tartozás.

Amennyiben a saját megtakarításunkat helyettesítenénk Babaváróból, a gyermekek pedig úgy érkeznek a futamidő alatt, hogy a teljes tartozást elengedik, akkor ténylegesen 1 millió forint a pénzügyi előnye a konstrukciónak.

Ha viszont egy jelzáloghitelt helyettesítenénk belőle, akkor az előny már jóval nagyobb: egy 6,34 százalékos kamatozású, 20 éves futamidejű lakáshitel minden egymillió forintjára összességében 1,76 millió forintot kell ugyanis visszafizetni. Az előny tovább hízik, ha személyi hitel helyett igényeljük a plusz 1 millió Babavárót. Egy 11,25 százalékos kamatozású, 20 éves futamidejű személyi hitel minden egymillió forintjára ugyanis már 2,5 millió forintot kell összességében visszafizetni. (Ilyen hosszú futamidejű személyi kölcsön nincs, az összehasonlíthatóság miatt számoltunk egy ilyen „fiktív” kölcsönnel.)

Mi a helyzet akkor, ha csak egy baba születik?

Természetesen a Babaváró teljes elengedéséhez nagyon szerencsés együttállás szükséges. Érdemes ezért egy reálisabb forgatókönyvet is megvizsgálni: egy gyermek születik a futamidő első 5 évében. Ekkor a hitel végig kamatmentes lesz, ám a tartozásból nem engednek el.

Ebben az esetben a 11 millió forintra összességében 20 év alatt 11 577 500 forintot kellene visszafizetni. A fél százalékos kezességvállalási díj az, amit a felvett összegen felül még rendezni kell. Ebből az összegből a plusz 1 millió forintra – a maximális összeg megemelése miatt érhető el – 1 052 500 forint jut. Ha saját megtakarításunkat helyettesítettük a plusz Babaváróval, akkor eszerint 52 500 forintot kell pluszban kifizetnünk 20 év alatt. Ez mondhatni pénzügyi hátrány, de azért ez az ár ilyen időtávon roppant csekély. (Ha a saját pénzünket befektetjük, akkor jó eséllyel ennél sokkal több hozamot termelne.)

Jó tudni! Ha a korábbi példánál maradunk, akkor 1 millió forint jelzáloghitelre 1,76 millió forintot, míg egy hasonló összegű személyi hitelre 2,5 millió forintot kellene visszafizetni. Ez egyben azt jelenti, hogy egy lakáshitellel szemben a Babaváró összegének megemelése 700 ezer forint megtakarítást eredményez. Ha pedig személyi kölcsön helyett vennénk fel a Babavárót, akkor a plusz egy millió forint 1,45 millió forint megtakarítást jelenthet.

Összegzés

A Babaváró kölcsön maximális összegének 1 millió forintos megemelése tehát nem egymillió forint pénzügyi előnyt jelent. A tényleges megtakarítás függ az élethelyzettől: van, amikor nem éri el az 1 millió forintot, míg máskor messze meghaladja azt.

Ha a maximális, 11 millió forintos kölcsönösszegre tekintünk, akkor a támogatott hitel pénzügyi előnye még inkább kiütközik. Egy gyermek születése esetén a Babaváróra 11 577 500 forintot kell visszafizetni. Ezzel szemben egy 6,34 százalékos kamatozású, 20 éves futamidejű lakáshitel már 19,4 millió forint kiadást jelent összességében. Ez 7,85 millió forint pénzügyi előny.

Ha valamilyen célunkat hitelből szeretnénk rendezni, akkor nem szabad megfeledkezni a Babaváróról, ennél kedvezőbb kondícióval ugyanis nem kaphatunk jelenleg kölcsönt. Gondolni kell azonban a feltételekre is, számos előírást teljesíteni kell ugyanis teljesíteni a felvételéhez. Bárki ellenőrizheti a Bankmonitor kalkulátorával, hogy jogosult-e a Babaváróra.