Elindult az 5 százalékos önkéntes kamatplafon: nehéz olyan ajánlatot találni, amely elérhető földi halandó számára is

Megosztás Tetszik

Elindult az 5 százalékos önkéntes kamatplafon, számos bank csatlakozott a kezdeményezéshez. A rossz hír, hogy az kedvező kamatért cserébe jellemzően igen szigorú feltételeket kell teljesíteni, a rostán pedig várhatóan az érdeklődők többsége fennakad. Van azonban két ajánlat, ahol a jutányos kamat vállalható feltételekkel párosul, olvasható a Bankmonitor.hu oldalán.

Április elsejétől elstartolt a lakáshiteleknél az 5 százalékos önkéntes kamatplafon. A pénzintézetek a futamidő első 5 évében kedvező kamatot kínálnak az érdeklődők számára, előreláthatóan a konstrukciót 2025. október végéig érhetik el az érdeklődők. A CIB Bank, az Erste Bank, a Gránit Bank, a K&H Bank, az MBH Bank, az OTP Bank és a Raiffiesen Bank is előállt megfelelő ajánlattal.

A kedvezmény pénzügyi előnye jelentős, 30 millió forint lakáshitelt 20 éves futamidőre, 10 évig fix kamatozás mellett jelenleg 6,69%-os kamattal lehet igényelni. (A Bankmonitor kalkulátorával 600 ezer forintos nettó fizetés mellett elérhető ajánlatok átlagkamata.) A kölcsön induló törlesztőrészlete 227 040 forint lenne. Ugyanezen hitelre 5,00 százalékos kamat mellett már csak 197 987 forintot kellene havonta fizetni. Ez a bő 29 ezer forintos különbség az első 5 évre érvényes. Lehet meglepő, de ezt követően is „csak” 220 718 forintra emelkedik, ennek az az oka, hogy a kisebb kamat mellett gyorsabban csökkent a tőketartozás, így 5 év után már kevesebb tartozás kamatozik a normál kamat mellett.

A példában szereplő kölcsönösszeg esetében ez a kedvezmény 2 881 230 forint megtakarítást eredményezne.

Az 5 százalékos kamat azonban nem érhető el bárki számára: általánosságban elmondható, hogy az alábbi, Bankszövetség által kiadott feltételek teljesülése esetén van esélye az érdeklődőknek:

• 35 év alatti hiteligénylő vásároljon lakást.
• Az érdeklődők első lakásukat vásárolják meg a kölcsönből.
• Kizárólag „zöld” energiahatékony ingatlanokat lehetne megfinanszírozni a kölcsönből. (Az épület „A+” vagy annál kedvezőbb energetikai besorolású kell legyen és a primer-energiaigénye nem haladhatja meg a 68 kWh/m²/év értéket.)
• Az épület alapterülete nem haladhatja meg a 60 négyzetmétert.
• A lakás vételára nem haladhatja meg az 1 200 000 Ft/m² értéket.

Márpedig ezen előírásoknak nagyon kevés ember tud megfelelni. Különösen kemény diónak ígérkezik a négyzetméterár és a magas minőségi elvárás együttes teljesítése, a tavalyi évben a lakáshitelek csupán néhány százaléka felelt meg ezen kritériumoknak.

CIB Bank – extra kedvezmény a CSOK Plusz igénylőknek

Az 5 százalékos kamatplafon egy önkéntes dolog, így a feltételeket is testre szabhatják az egyes bankok. Ez azt jelenti, hogy van ahol nehezebben, míg máshol könnyebben meg lehet kapni a kérdéses kölcsönt.

A Bankmonitor szakértői külön kiemelik a CIB Bankot, ahol a kedvező kamathoz a standardtől lényegesen eltérő feltételeket kell teljesíteni.

Az alábbi előírások teljesítésével a pénzintézetnél 4,74 százalékos kamat mellett lehet igényelni 10 éves kamatperiódusú, vagy futamidő végéig fix kamatozású piaci lakáshitelt:

• A kölcsön célja lakásvásárlás vagy építés
• A piaci hitel mellé a gyermekszámtól függően igényelhető legmagasabb összegű CSOK Pluszt is felveszi az igénylő.
• A piaci kamatozású kölcsön összege nem haladja meg a párhuzamosan igényelt CSOK Plusz összegét.
• A kölcsönkérelem befogadáskor legalább az egyik igénylő fél nem töltötte be a 35. életévét.
• Az igénylők első ingatlanukat vásárolják meg, építik fel. (Egyik félnek sem lehet külön-külön, vagy együttesen 50 százalékot meghaladó tulajdonjoga lakóingatlanban. Az megfelelő, ha olyan ingatlanban van nagyobb tulajdonjoga, melyen jogszabályon alapuló haszonélvezeti jog van.)
• Legalább havi 250 000 forint jóváírás érkezik a kölcsönszerződésben szereplő számlára.

Az alapvető személyi feltételeknél nincs újdonság, viszont az ingatlan energiahatékonyságára, vételára vonatkozóan nincs korlát. Márpedig ezek az elvárások tűntek előzetesen a legszigorúbbnak.

Megjelentek ugyanakkor más elvárások, az érdeklődőknek ki kell használniuk a CSOK Plusz adott gyermekszámhoz kapcsolódó maximális összegét. Illetve a kedvezményes 4,74 százalékos kamatozású lakáshitel összege nem haladhatja meg a CSOK Plusz összegét. Van még egy jóváírási feltétel is, de ez a Bankmonitor szakértői szerint egy lakásvásárlás előtt álló család számára relatív könnyen teljesíthető.

A CSOK Plusz maximális összege gyermekszámtól függően:

• egy gyermek esetén legfeljebb 15 millió forint támogatott hitel igényelhető,
• két gyermek esetén legfeljebb 30 millió forint támogatott hitel igényelhető,
• három, vagy több gyermek esetén legfeljebb 50 millió forint támogatott hitel igényelhető.

A támogatott kölcsönből maximálisan felvehető összeg meghatározásakor a meglévő és vállalt gyermekek is számítanak. (Azt ugyanakkor ki kell hangsúlyozni, hogy CSOK+ felvételéhez legalább egy gyermeket mindenképpen vállalni kell.)

Kik lehetnek jogosultak erre a kedvező kölcsönre?

Mennyire szigorúak ezek az új elvárások, potenciális mennyi hitelfelvevő használhatja ki a CIB Bank ajánlatát? Alapvetően a jelenlegi ingatlanárak mellett egyáltalán nem elképzelhetetlen, hogy az érdeklődőnek nem elégséges a támogatott hitel összege és mellé még piaci kölcsönt is felvesznek. Az MNB statisztikái alapján 2024. második negyedévében a hitelfelvevők durván 15,3 százaléka kötött több mint egy hitelszerződést. (Mintegy 20 600 szerződés jutott 17 800 ügyfélre, jó eséllyel kettőnél több kölcsönt nem vett fel egy ügyfél lakáscélra.) A több mint egy szerződést kötők jelentős része vélhetően piaci és támogatott kölcsönt kombinált, így ők potenciálisan jogosultak lehetnek a kedvezményes piaci kamatra. Ez sem egy óriási szelete a hitelpiacnak, de már érdemben szélesebb kör, mint amely az önkéntes kamatplafon alapvető feltételeit tudná teljesíteni.

5 százalék alatti kamat a teljes futamidőre

Az ajánlat másik különlegessége, hogy a kedvezményes kamat nem csak a futamidő első 5 évére szól, vagyis az alacsony ár végig – legalábbis az első kamatperiódus végéig – velünk marad. Ez érdemben befolyásolja a pénzügyi előnyt is.

Egy 30 millió forint összegű piaci lakáshitel példáján keresztül nézzük meg így a konstrukció előnyét: 20 éves futamidő esetén és 4,74 százalékos kamat mellett a törlesztőrészlet 193 703 forint lenne! Az átlagos 6,69 százalékos kamathoz képest ez a részlet havi 33 337 forint megtakarítást eredményezne a teljes futamidőre. Vagyis összességében több, mint 8 millió forintot spórolhat a kérdéses érdeklődő. (Csak összehasonlításkép a futamidő első 5 évére érvényes 5 százalékos kamattal a teljes futamidő alatt mintegy 2,8 millió forintot lehet megtakarítani egy átlagos hitelhez képest.)

Arról nem szabad megfeledkezni, hogy a CIB Bank ajánlatánál ezen kamat elnyeréséhez fel kell venni még 30 millió forint CSOK Pluszt két gyermekre, vagy 50 millió forint CSOK Pluszt legalább három gyermekre. Vagyis a teljes finanszírozási igénynek jelen esetben minimum 60 millió forintnak kell lennie.

Raiffeisen Bank – idősebbek is megkaphatják egyszerűbb lakásfeltételekkel

A Raiffeisen Bank önkéntes kamatplafon-ajánlatát érdemes még kiemelni. Itt is lehet látni néhány lényeges eltérést a standard feltételekhez képest.

Lássuk milyen feltételekkel kínál a Raiffeisen Bank 5 százalékos kamat mellett lakáshitelt!

• Az ingatlan primer energiaigénye nem haladhatja meg a 68 kWh/m²/év értéket.
• A ház energetikai besorolása „A+”, vagy annál kedvezőbb kell legyen.
• Az ingatlan vételára nem haladhatja meg a 80 millió forintot.
• Az adós, és ha van az adóstárs, nem tölthette be igényléskor a 41. életévét.
• Az adós, adóstársak egyike sem rendelkezik, rendelkezett lakóingatlanban 50 százalékot elérő tulajdoni hányaddal, illetve csak olyan lakóingatlanban rendelkezhetnek 50 százalékot elérő tulajdoni hányaddal, amely jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal terhelt.

Egyből észre lehet venni, hogy az életkori korlát itt kedvezőbb, a 35 éves korhatár helyett jelen esetben akár 40 éves is lehet az adós/adóstárs.

Az ingatlanra vonatkozó szigorú feltételek kapcsán is látni komoly változásokat. A házra vonatkozó szigorú energetikai szabályok itt is megjelennek, de a vételárkorlát erősen átalakult. Nincs alapterületre és négyzetméterárra vonatkozó elvárás, „csupán” egy teljes vételárra vonatkozó 80 millió forintos korlát szerepel. Miért fontos ez, mert így a kisebb alapterületű modern lakásokat is meg lehet finanszírozni magasabb négyzetméterár mellett is.

A Bankmonitor szakértőinek véleménye szerint jellemzően az új építésű lakások felelhetnek meg az ingatlan minőségével kapcsolatos elvárásoknak. A Duna House elemzése alapján 2025. első negyedévében kicsivel 1,6 millió forint felett lehetett a fővárosban az új építésű lakások átlagos négyzetméterára. Egy ilyen négyzetméterárú ingatlanból akár 50 négyzetméter is beleférhet a 80 millió forintos limitbe.

Vagyis egy komolyabb családi otthon nem jöhet ki a támogatásból, de egy kisebb első, modern lakás megfinanszírozása megoldható lehet a Raiffeisen Bank ajánlatából is.

Összegzés

Elindult az 5 százalékos önkéntes kamatplafon. Alapesetben valóban kevés ember lehet jogosult a kedvezményes kamatra, de vannak olyan bankok, ajánlatok, amelyek elérhetők földi halandók számára is. A többségnek azonban valóban a normál piaci hitelek közül kell választania.