Jelzáloghitellel kapcsolatban hozott döntést az EU Bírósága

Megosztás Tetszik

Ingatlanhitel előtörlesztése: a fogyasztó visszakaphatja a hitelnyújtási jutalék egy részét, ha nem tájékoztatták arról, hogy e jutalék nem függ a szerződés időtartamától. Ugyanez vonatkozik arra az esetre is, ha a fogyasztó ezt a jutalékot a jelzáloghitel-szerződés megkötésekor egyszeri kifizetésként teljesítette – olvasható az EU Bírósága C-76/22. számú ügyben hozott ítéletében.

Lengyelországban egy fogyasztó 360 hónapos futamidejű jelzáloghitelt vett fel. A hitelmegállapodás megkötésekor a kölcsön nyújtásához kapcsolódóan jutalékot fizetett, amelyet a kölcsön teljes költsége tartalmazott.

A fogyasztó 19 hónappal később teljes egészében visszafizette a hitelt. Azt kérte a banktól, hogy térítse vissza számára a szóban forgó jutaléknak a szerződés fennmaradó futamidejére, azaz 341 hónapra vonatkozó részét. Mivel a bank a panaszát elutasította, a fogyasztó bíróság előtt indított keresetet.

Tekintve, hogy az eljáró lengyel bíróságnak kétségei támadtak a fogyasztói hitelmegállapodásokról szóló irányelv (a lakáscélú ingatlanokra vonatkozó fogyasztói hitelmegállapodásokról szóló, 2014. február 4-i 2014/17/EU európai parlamenti és tanácsi irányelv) értelmezésével kapcsolatban, ezért azt kérdezte az Európai Unió Bíróságától, hogy a jelzáloghitel előtörlesztése esetén vissza kell-e téríteni részlegesen, időarányosan a hitelnyújtási jutalékot. A bíróság e tekintetben hangsúlyozza, hogy a bank nem tájékoztatta a fogyasztót arról, hogy a szóban forgó költségek objektíve kapcsolódnak-e a hitelmegállapodás időtartamához. Igenlő válasz esetén a lengyel bíróság azt kérdezi továbbá a Bíróságtól, hogy milyen módszerrel kell kiszámítani a fogyasztó részére visszatérítendő összeget.

A Bíróság emlékeztetett arra, hogy az ingatlanhitel hitelezőjének a szerződéskötést megelőző tájékoztatást kell nyújtani a költségek arra tekintettel történő bontásáról, hogy azok rendszeresek-e, vagy sem [az egységes európai adatlap (EEA) felhasználásával, amely lehetővé teszi a kölcsön főbb jellemzőivel vagy akár az előtörlesztéssel kapcsolatos összes, személyre szabott információhoz való hozzáférés]. Olyan információk hiányában, amelyek lehetővé tennék annak megállapítását, hogy az érintett költségek a szerződés időtartamától függnek-e, vagy sem, azokat ilyennek, és előtörlesztés esetén csökkenthetőnek kell tekinteni. Márpedig úgy tűnik, hogy a bank a vitatott jutalékot illetően nem bocsátott a fogyasztó rendelkezésére ilyen információkat. Ilyen helyzetben a nemzeti bíróságnak meg kell állapítania, hogy erre a jutalékra kiterjed a fogyasztónak a hitel teljes költségének csökkentéséhez való joga.

A Bíróság szerint ugyanis a fogyasztót nem érheti hátrány azon információk hiánya miatt, amelyeket a hitelezőnek a hitelt felvevő részére rendelkezésre kell bocsátania. Ezenkívül az a tény, hogy a fogyasztó valamely költséget a szerződés megkötésekor egyszeri kifizetésként teljesített, nem jelenti szükségképpen azt, hogy e költség független a szerződés időtartamától, és ennélfogva azt nem lehet részlegesen visszatéríteni.

A Bíróság azt is megjegyzi, hogy az uniós jog semmilyen olyan konkrét számítási módszert nem ír elő, amely alapján meghatározható lenne az az összeg, amellyel a hitel teljes költségét csökkenteni kell. A nemzeti bíróság feladata, hogy erről a kérdésről a fogyasztók magas szintű védelmét biztosító módszer alkalmazásával határozzon.