Újabb adósságfék korlátozhatja a maximálisan felvehető hitel összegét

Megosztás Tetszik

Új adósságféket vezethetnek be a jegybanktörvény egyik módosítási tervezete alapján, amellyel maximálhatják az adott jövedelemmel felvehető hitel összegét. A Bankmonitor szakértői megvizsgálták, hogy mit is jelenthet ez a gyakorlatban.

A felvehető hitel összegét közvetlenül nem korlátozza jelenleg jogszabály, helyette az úgynevezett JTM- (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) korlát feladata megakadályozni a túlzott eladósodást. A JTM ugyanis meghatározza, hogy az igazolt jövedelem legfeljebb mekkora százaléka fordítható hiteltörlesztésre. Eszerint például egy 10 évnél hosszabb kamatperiódusú lakáshitelnél az 500 ezer forint alatti nettó jövedelem legfeljebb 50 százaléka fordítható adósságszolgálatra, míg félmillió forinttól 60 százalék a plafon.

Az adósságféknek is nevezett szabály azonban kijátszható a hitel futamidő meghosszabbításával, hiszen míg a Bankmonitor számításai szerint egy 20 millió forint összegű, 8 százalékos fix kamatú lakáshitel havi törlesztője 10 éves futamidőre 243 ezer forint, addig 20 éves futamidőnél 168 ezer forintot kell törleszteni ugyanerre. A futamidő elnyújtásának azonban van káros mellékhatása, mégpedig az, hogy mivel tovább használjuk a bank pénzét, hosszabb ideig kell rá kamatot fizetni, emiatt pedig jelentősen megnő a hitelre visszafizetendő összeg.

Az új törvényjavaslat lehetővé tenné a felvehető hitel összegének korlátozását az igazolt nettó jövedelem nagysága alapján. Az ilyen korlát alól pedig nem lehetne kibújni a futamidő meghosszabbításával. Ha például rögzítik, hogy 400 ezer forint jövedelemmel legfeljebb 20 millió forint lakáshitelhez lehet hozzájutni, akkor ez azt jelenti, hogy hiába kaphatnánk 25 éves futamidőre akár 25 millió forintot is a JTM-korlát alapján, ekkora összeget nem adhat számunkra a bank.

Még radikálisabb a változás akkor, ha valaki csok, babaváró és csok-hitel, valamint piaci lakáshitel együttesen felhasználásával finanszírozná az otthonszerzését. Ha például egy család a 2 meglévő gyereke mellé plusz egy babát tervez, akkor 10 millió forint vissza nem térítendő csok támogatást kaphat, ha pedig jogosultak rá, akkor igényelhetnek mellé akár 10 millió forint babaváró kölcsönt is, ami a baba születését követően a futamidő végéig kamatmentes lesz. Ha ezek mellé felvesznek még további 15 millió forint támogatott, max. 3 százalék kamatú csok-hitelt, akkor máris 25 millió forint tartozásuk lesz, miközben a kedvezményes konstrukcióknak köszönhetően a havi törlesztőjük még mindig csak 130 ezer forint körül alakul.

Azonban sok még a bizonytalanság azt illetően, hogy a felvehető hitelösszeg igazolt jövedelemhez kapcsolódó maximálása pontosan hogyan befolyásolhatja a különböző hiteltípusokat, elképzelhető például, hogy a fedezetlen konstrukciók (pl. személyi kölcsön) esetében máshol húzzák meg a korlátot. A folyószámla-hitelkeretek esetében is történhetnek változások, mégpedig nem csak a hitelkeret összegét illetően, de akár az is módosulhat, hogy a JTM számításánál a hitelkeret mekkora részével számolnak. Ez jelenleg 5 százalék, vagy egy meglévő hitelkeret összegének 5 százalékát hiteltörlesztőként veszik figyelembe a bankok, mégpedig akkor is, ha abból egyetlen forintot sem használt fel az ügyfél.

Bankmonitor-vélemény

A magas infláció, és a várhatóan csökkenő reálkeresetek miatt mindenképpen indokolt a hitelfelvételi lehetőségek szigorítása, ám a bankok ezt már részben önmaguk is elkezdték. Az energiaárak emelkedésének kitett ágazatokban foglalkoztatottakat például óvatosabban hitelezik, valamint a megélhetési költség számításakor elkezdtek számolni a rezsiköltségek emelkedésével is. A bankok többsége ugyanis valamekkora megélhetési költséget becsül, majd ezzel csökkenti az igazolt nettó jövedelmet a JTM-korlát meghatározását megelőzően.