Az MNB csökkentette az alapkamatot: olcsóbbak lesznek a hitelek?

  • adozona.hu

Fél év alatt több mint 4 százalékkal csökkentette az alapkamatot a jegybank, amelynek hatására júliustól alacsonyabb lesz a kötelező maximális teljes hiteldíj mutató a személyi kölcsönöknél, folyószámlahiteleknél, áruhiteleknél és hitelkártyáknál. A lakáskölcsönök önkéntes THM-plafonját azonban ez nem befolyásolja, ott már az is eredmény lenne, ha megtartanák a bankok a jelenlegit, olvasható a Bank360.hu honlapján megjelent elemzésben.

Törvényi kötelezettség alapján a hitelező pénzintézetek nem nyújthatnak olyan kölcsönt a fogyasztóknak, amelynek teljes hiteldíj mutatója (THM) hiteltípustól függően meghaladja a jegybanki alapkamat 24 vagy 39 százalékponttal növelt mértékét. Ez az érték jelenleg a személyi kölcsönöknél 35,5 százalék a 2023. december 1-jén érvényben lévő jegybanki alapkamat alapján. A THM-plafon félévente változhat, így a Magyar Nemzeti Bank elmúlt hat hónapban végrehajtott kamatcsökkentései júliustól fogják éreztetni a hatásukat. Tavaly december eleje óta az alapkamat 11,50 százalékról 7,25 százalékra esett.

Ez alapján 2024 második félévében a személyi kölcsönöknél a THM maximuma 31,25 százalék lehet a 2024. június 1-jén várhatóan érvényes jegybanki alapkamat szerint, amely addig már aligha változik. A jelenlegi piaci ajánlatok alapján a bankok nem mennek el a felső határig, a többségnél jelenleg 20 százalék alatti THM-mel lehet személyi kölcsönt felvenni, de találni 20–30 százaléknál magasabb díjjal kínált hiteleket is, főként a kisebb összegű kölcsönök között, figyelmeztetnek a Bank360.hu szakértői.

Vége az 50 százalék közelében kamatozó hitelkártya-tartozásoknak

Hitelkártyák, folyószámlahitelek, áruhitelek és kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsönök esetén a teljes hiteldíj mutató magasabb lehet, de nem haladhatja meg a jegybanki alapkamat 39 százalékponttal növelt mértékét. Ezeknél a hiteltípusoknál jelenleg 50,5 százalék a maximum THM.

Júliustól ez a plafon 46,25 százalékra csökken, vagyis a jelenleg a törvényi maximum közelében hitelező pénzügyi szolgáltatóknak lejjebb kell menniük a kamatokkal. A legmagasabb költségekre általában a hitelkártyáknál és a záloghiteleknél számíthatunk, és ezek között találni is olyanokat, amelyek a jelenlegi THM-plafon közelében vannak, tehát legkésőbb júliustól mindenképpen csökkennek.

A személyi kölcsönöknél ugyan a ténylegesen alkalmazott THM-ek elmaradnak a törvényi plafontól, azonban az igénylők így is jóval magasabb hiteldíjakkal találkoznak, mint két éve, amikor még a 10 százalék alatti ajánlatok sem voltak ritkák a piacon, ma pedig még csak elvétve találhatunk olyan kölcsönt, ahol a THM nem haladja meg a 14 százalékot.

A jelenlegi és a júliustól érvényes maximum közötti különbséget figyelembe véve egymillió forintos, 60 hónapra felvett személyi kölcsön esetén több mint 160 ezer forint a különbség a teljes visszafizetendő összegben. Ennyivel lenne olcsóbb júliustól egy maximum THM-es hitel. A jelenlegi 35,5 százalékos THM-mel számolva a havi törlesztőrészlet közel 36 ezer forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 2,15 millió forint körül van. A júliustól élő új, 31,25 százalékos maximummal kalkulálva a havi törlesztőrészlet 33 ezer forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig közel 1,99 millió forint.

Ehhez képest a Bank360.hu hitelkalkulátora szerint jelenleg találhatunk ilyen összegű személyi kölcsönt 14 százalékos THM-mel is, 23 ezer forintos törlesztőrészlettel. A teljes visszafizetendő összeg ebben az esetben 1,37 millió forint, amely több mint 600 ezer forinttal kedvezőbb, mint a megengedett maximum esetén.

A maximum THM-től nem csökken a lakáshitelek kamatplafonja

A bankok ugyan tavaly október óta alkalmaznak egy THM-plafonként működő kamatplafont  a lakossági lakáscélú jelzáloghiteleknél is, ez azonban független a törvény által előírt maximum THM-től.

A kormány kérése alapján az új lakáshitelekre alkalmazott önkéntes THM-plafon 2024. januártól legfeljebb 7,3 százalék, ez azonban nem lesz alacsonyabb a jegybanki kamatcsökkentésektől, sőt a bankok már azt feszegetik, hogy meddig lehet tartani ezt a hosszú távú referenciahozamok növekedése után. Alacsonyabb lakáshitel-kamatokra tehát jó ideig nem számíthatnak az igénylők, akik annak is örülhetnek, ha a bankok nem drágítanak a jelzáloghiteleiken, amire már volt példa májusban. Ebben a piaci helyzetben kérte meg Nagy Márton nemzetgazdasági miniszter a bankokat szerdán, hogy a hozamemelkedés ellenére tartsák fenn a jelenlegi önkéntes THM-plafont június 30-áig – írják.

Hozzon ki többet az Adózónából!
Előfizetőink és 14 napos próba-előfizetőink teljes terjedelmükben olvashatják cikkeinket, emellett többek között elérik a Kérdések és Válaszok archívum valamennyi válaszát, és kérdezhetnek szakértőinktől is.

Hozzászólások (0)

Új hozzászólás

Kérjük, hogy szakértőinknek szóló kérdését ne kommentben tegye fel! Használja helyette a kérdés-válasz funkciót, kérdésében hivatkozzon az érintett írásra, lehetőleg annak URL-jét is megadva. A választ csak így tudjuk garantálni. Köszönjük!
Az Adózóna moderálási alapelveit ITT találja.




További hasznos adózási információk

NE HAGYJA KI!
Ezért érdemes előfizetni!
PODCAST

Kérdések és válaszok

Tételes költségelszámolás megbízási díjból

Lepsényi Mária

adószakértő

Magánszemély üzlethelyiségének bérbeadása

Lepsényi Mária

adószakértő

Szakértőink

Szakmai kérdésekre professzionális válaszok képzett szakértőinktől

2024 június
H K Sze Cs P Sz V
27 28 29 30 31 1 2
3 4 5 6 7 8 9
10 11 12 13 14 15 16
17 18 19 20 21 22 23
24 25 26 27 28 29 30

Együttműködő partnereink