Lakáshitel 10 százalék önerő mellett: megjelent az MNB-rendelet a részletekről

Megosztás Tetszik

A jegybank a korábbi bejelentésének megfelelően az energiahatékony ingatlanok esetében módosítja az elvárt önerőt és a JTM- (jövedelemarányos törlesztési mutató) szabályokat is. A Bankmonitor összefoglalta a tudnivalókat.

Az energiahatékony ingatlanok vásárlása, építése, korszerűsítése esetén elegendő lehet 10 százalék önerő is. Vagyis a vételár, költségvetés 90 százalékát is elérheti a forint lakáshitel összege. Ez a lehetőség jelenleg a fiatal, első lakást vásárlók lakáshiteleinél van érvényben, minden más esetben a forint lakáscélú jelzáloghitelek összege legfeljebb az ingatlan értékének 80 százalékát érheti el.

Energiahatékony, „zöld” lakáscél esetén a 10 évig fix kamatozású, a futamidő végéig fix kamatozású, valamint a legfeljebb 5 éves futamidejű forint lakáshitelek esetében az igénylők igazolt nettó jövedelmének legfeljebb a 60 százalékát teheti ki a törlesztőrészlet nagysága. Korábban az ilyen hiteleknél kettős szabály volt érvényben: 600 ezer forint alatti fizetésnél a jövedelem fele, míg az azt elérő jövedelem esetében annak 60 százaléka lehetett a havi törlesztő. Vagyis a könnyítés az alacsony jövedelműeknek jelenthet segítséget.

A többi jövedelemre, törlesztőrészletre vonatkozó előírás nem változott.

A jogszabály azt is pontosan meghatározza, hogy milyen ingatlanok, munkálatok esetében lesznek érvényben az új, könnyített szabályok.

1.) Lakásvásárlás, építés esetén a kedvezőbb önerő és JTM-szabályok elnyeréséhez az energetikailag hatékony lakásra vonatkozó feltételeket kell teljesíteni: akkor felel meg az ingatlan, ha az összesített energetikai jellemzőjének számított értéke nem haladja meg a 68 kWh/m2/év értéket. Emellett az épületnek legalább „A+” energetikai minőség szerinti besorolással kell rendelkeznie. A két elvárásnak együttesen kell teljesülnie.

2.) A lakás energiamegtakarítási célú felújítása esetén lép életbe még a könnyítés. Ezt a feltétel kétféleképpen is teljesülhet:

– Az ingatlan felújítás előtti energetikai minőség szerinti besorolása rosszabb az „A” kategóriánál. A felújítási munkálatok befejezését követően pedig ez a besorolás az „A” kategóriának megfelelő, vagy még kedvezőbb lesz. Emellett az épület összesített energetikai jellemzőjének számított értéke nem haladhatja meg a 76 kWh/m2/év értéket.

– VAGY az épület összesített energetikai jellemzőjének számított értéke alapján a primer-energiaigény a felújítási munkálatok következtében legalább 30 százalékkal csökken.

Vagyis felújításnál elvárás, hogy a munkálatok végén az ingatlan elérjen egy igen kedvezőnek tekinthető energiafelhasználási állapotot. Vagy a korszerűsítés miatt az energiamegtakarítás mértéke érjen el egy komoly szintet. Ez utóbbi előírás inkább a jelenleg nagyon rossz állapotú, korszerűtlen ingatlanok felújításánál jelenthet segítséget. A változás hatását a Bankmonitor szakértői két példán keresztül szemléltetik:

1. A kedvezőbb önerőelvárás miatt 2025. januárjától egy 100 millió forint értékű energetikailag hatékony lakás megvásárlásához elegendő lehet 10 millió forint önerő, a maradék 90 millió forintot a jogszabály alapján hitelből is megkaphatja az igénylő, amennyiben elbírja a jövedelme a törlesztőrészletet.

2. A jövő évtől egy nettó 300 ezer forint igazolt jövedelemmel rendelkező adós a jogszabály alapján akár 180 ezer forintot is fordíthatna törlesztőrészlete, amennyiben a kölcsönt otthona energiamegtakarítási célú felújítására fordítaná. Jelenleg a maximális törlesztőrészlet ilyen fizetés esetén 150 ezer forint lehetne.

Fontos kihangsúlyozni, hogy a jogszabályi előírásoktól a bankok szigorúbb irányba eltérhetnek. Vagyis nincs garancia arra, hogy 2025. január elsejétől lesz olyan bank, amelyik az új jogszabályi könnyítéseket alkalmazva nyújtana majd lakáshitelt.