A háztartások zöme deficites a hónap végén

Megosztás Tetszik

Egyre több magyar bankszámlás nem jön ki a hónap végéig a fizetéséből, 250 milliárd forint az ilyenkor kényszerűségből felhasznált folyószámlahitelek teljes összege. Ez ugyan kézenfekvő megoldás, ha vésztartalékra van szükség, de drága mulatság folyamatosan mínuszban tartani a folyószámlát, írja elemzésében a Bank360.hu.

Az elmúlt egy évben ismét nőni kezdett a lakossági folyószámlahitel-állomány. Ez ugye az a hitel, amelyet a bankszámlák mellé igényelhetnek az ügyfelek, és a bankok rendszerint meg is adják nekik, ha a számlájukra rendszeresen érkezik jövedelem. A folyószámlahitel úgynevezett rulírozó hitel, vagyis az ügyfél tetszőleges célra használhatja fel az összeget a keret erejéig, és olyan ütemben törleszti, ahogy neki megfelelő. Nincs havi törlesztőrészlet tehát, de az ügyfelek többsége, miután havonta kap fizetést vagy nyugdíjat, nyilván havonta fizeti a hitelt.

Magyarországon a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint nagyjából 6,7 millió elsődleges fizetési célú bankszámla van, ezekre érkezik jövedelem, az ügyfelek ezekhez igényelhetnek folyószámlahitelt. A keret, amelyet a bankok megadnak, általában minimum egyhavi jövedelem, de ha az ügyfél kéri, akkor két- háromhavi jövedelemnek megfelelő keretet is kaphat. Arról nem közöl adatot az MNB, hogy hány lakossági bankszámlához kértek folyószámlahitel-keretet, de a háztartások folyószámlahitel-állománya újabban 250 milliárd forint fölött stabilizálódott, vagyis ekkora mínuszban vannak a bankszámlák a hónap végén.

Nagyok lehetnek a különbségek

Ez egy átlagos bankszámlára vetítve csaknem 40 ezer forintos mínusz a hónap végén, de a szórás nyilván hatalmas, hiszen sokaknak nincs hitelkeretük, vagy nem is használják, mások pedig ennél jóval nagyobb tartozást görgetnek maguk előtt. Az jól látható, hogy háztartások tömegénél válik deficitessé a hóvége, és az is kiderül a statisztikákból, hogy az olyan intézkedések mint 2022 februárjában a 13. havi nyugdíj, az szja-visszatérítés vagy a fegyverpénz komoly mértékben csökkentette ezeket az állandósult adósságokat. Akkor hirtelen 30 milliárd forintnyi folyószámlahitel tűnt el, sokkal több háztartás került legalább átmenetileg egyenesbe. Azóta viszont újra ugyanolyan mínuszban járnak a számlák, mint a másfél évvel ezelőtti osztogatás előtt.

Igazán azoknak súlyos a pénzügyi helyzetük, akiknek folyamatosan mínuszban van a számlájuk. A hitelkeretük többhavi jövedelmük, és hiába érkezik meg minden hónapban az újabb fizetés, az sem hozza pluszba az egyenlegüket. A folyószámlahitel ugyanis, bár nagyon kényelmes, jellemzően drága, 25 százalékos átlagos kamattal adják a bankok, de gyakoriak az ennél jóval magasabb, 35–40 százalékos kamatok, 40–50 százalék közötti THM-ek is. Márpedig ha valaki folyamatosan csak átlagosan 100 ezer forint mínuszban van, egy év alatt az is 40–50 ezer forintnyi kiadást jelent, ami egy nehéz anyagi helyzetben lévő család költségvetését durván megterhelheti.

Aki nemcsak hébe-hóba csúszik mínuszba a folyószámláján, hanem rendszeresen nem jön ki a jövedelméből, annak érdemesebb ennél olcsóbb hitellel kiváltania ezt az adósságot, például egy személyi kölcsönnel, és megpróbálni a bankszámlát pluszban tartani – emelik ki a Bank360.hu szakértői.

Az egyéb költségek, biztosítás növeli az árat

A folyószámlahitelnél is felmerülhetnek olyan költségek, mint más hiteleknél. A hitelkeret beállításánál egyszeri kezelési költséget számíthat fel a bank, amely a hitelkeret meghatározott része, például 2 százalék lehet. Vagyis egy 500 ezer forintos hitelkeretnél 10 ezer forintba kerül csak a beállítás. A bankok emellett minden szerződésmódosításért külön is kérhetnek díjat, ha valaki hitelkeretet szeretne emelni, esetleg csökkenteni, megszüntetni, az is pénzbe kerülhet.

Előfordulhat, hogy valaki kéri a hitelkeretet, de nem használja, akkor rendelkezésre állási díj címén von le költségeket a számlájáról a bank. Természetesen az is pénzbe kerül, ha valaki túllépi a hitelkeretet, és kiszámlázza a bank az ilyenkor kiküldött felszólító levelek árát is.

Bevett szokás a bankoknál, hogy a folyószámlahitel mellé hiteltörlesztési biztosítást is megpróbálnak eladni az ügyfeleknek. Ennek díja általában a felhasznált hitelösszeghez igazodik, vagyis ha nem megy mínuszba a számla, akkor lehet, hogy nem is kell fizetni, ha viszont 1 milliós mínuszban jár, akkor 1500 ezer forintnál is többet vonhatnak le a számláról biztosítás címén. A biztosító azt vállalja, hogy ha az ügyfél nem tudja visszafizetni a folyószámlahitelét, akkor törleszt helyette, és minél nagyobb a tartozás, annál nagyobb a kockázata is – figyelmeztetnek a Bank360.hu szakértői.

Mi a különbség a hitelkártya és a folyószámlahitel között?

Sokan összekeverik a hitelkártyát a folyószámlahitellel, és úgy beszélnek a betéti bankkártyájukról, ha a bankszámlájukhoz folyószámlahitel kapcsolódik, mintha az hitelkártya volna. Valójában a két termék sok mindenben eltér egymástól, bár mindkettőt a bankszámlánkhoz kapjuk, illetve kérhetjük. A hitelkártya szintén rulírozó, azaz rugalmasan törleszthető, folyamatosan megújuló hitelkerethez kapcsolódik, de a kártyát okosan használó ügyfelek akár kamatmentesen is vásárolhatnak vele. A folyószámlahitel terhére mínuszba került betéti kártyákkal történő vásárlás viszont mindig napi kamattal ketyeg. A hitelkártya jellemzően egy rugalmasan használható áruhitel, amelyet érdemes lehet kihasználni, főleg, hogy sok esetben pénzvisszatérítés is jár a vásárlások után. A folyószámlahitel ezzel szemben egy vésztartalék, amelyhez akkor kellene hozzányúlni, amikor átmeneti likviditási (fizetési) problémával szembesül a banki ügyfél, aki ezt a pénzt nem csak vásárlásra használhatja fel – hangsúlyozzák.