hourglass_empty Ez a cikk több mint 30 napja íródott, ezért előfordulhat, hogy a benne lévő információk már nem aktuálisak! Témába vágó friss cikkekért használja a keresőt

Hová tegyük megtakarításainkat?

  • Szolnoki Béla

Augusztusban tovább folytatódott a betéti pénzek befektetési alapokba való áramlása – egyébként már júliusban is 193 milliárd forintot vett ki a lakosság a betétekből. Ez több tényezővel magyarázható, de ebben szerepet játszanak a változó adószabályok és a csökkenő hozamok, illetve növekvő banki költségek is. Cikkünkben annak járunk utána, hogy az adóváltozások mire ösztönzik a lakosságot, s racionális-e a megtakarítók magatartása.

Először is érdemes a statisztikát segítségül hívni. „A megtakarításokkal rendelkezők aránya továbbra sem növekszik a hazai lakosság körében, 2004 óta a legalacsonyabb arányt látjuk 2013 első félévében is – állítja a GfK Hungária a Retail Banking Monitor felmérésének adataira alapozva.” A lakosság körében továbbra is stagnál a megtakarítói hányad a GfK Hungária pénzpiaci felmérése szerint. 2013 első félévében a hazai lakosság átlagosan 15 százaléka rendelkezett valamilyen banki megtakarítással, amely 2004 óta a legalacsonyabb értéknek felel meg, alulmúlja a 2008-2010 közötti válságos időszak megtakarítási arányszámait is. Mindez nem párosul azzal, hogy a lakosság vagyona csökkenne, azaz közben a vagyoni egyenlőtlenségek erősödésére utal, ami egyúttal azt is jelenti, hogy egész másféle magatartást mutat a megtakarítással rendelkező szűkebb réteg viselkedése, és az annak hiányával küzdő átlagpolgár.
Megint a statisztikához fordulva, fontos kérdés, hogy mi jellemzi az átlagos polgár jövedelmi és pénzügyi helyzetét? A legutóbbi adatok szerint a nemzetgazdaságban – a legalább 5 főt foglalkoztató vállalkozásoknál, a költségvetési intézményeknél és a megfigyelt nonprofit szervezeteknél – a bruttó átlagkeresetek 3,3, a nettó átlagkeresetek 4,6 százalékkal haladták meg az egy évvel korábbit.  Az átlagos munkaerő költségek és levont adók alakulását szemlélteti az alábbi táblázat:

 Megnevezés 2013 1-5 hó  2012 1-5 hó  2011 
Teljes munkaidőben dolgozó bruttó átlagkeresete  227 800  220 500 214 000
 
Levonások     78 600    77 900  71 700
Nettó átlagkereset   149 200  142 600 142 300 
 Munkáltatói járulékok / szociális hozzájárulás    61 506    59 535  57 780
 Szakképzési hozzájárulás      3 417      3 308    3 210
 A munkaerő átlagos társadalmi költsége  292 723  283 343   274 990

A fenti adatok és az előző megtakarítási adatok szembesítéséből adódik, hogy az átlagjövedelemmel rendelkezők körében meghatározó a rövid távú likviditási különbségek kiegyenlítése. A banki szférában való rövid pénztartás előnyei szempontjából meghatározó a banki kamatok és a költségek összehasonlítása. A folyószámla kamatok jelenleg gyakorlatilag elhanyagolhatóak, a két-három havi lekötések esetén a feltételek elég széles pályáján mozogva 1-4  százalék EBKM (egységes betétikamatláb-mutató) érhető el, bár különleges feltételek vállalásával nőhet a kamatláb.
Először is a rövidtávú feltételekhez kötött betétekre voltunk kíváncsiak, hiszen sokan csak keveset tudnak lekötni azt is csak egy-két hónapra. Ha jelenleg 200 000 forintot két hónapig kamatoztatnánk a bankban, akkor 11 bank adatai alapján legfeljebb mintegy bruttó 1417 forint kamatot nyerhetnénk, amiből az adók levonása után maximum 1105 forint maradna. Ha erre a pénzre utána szükségünk van és készpénzként szeretnénk ugyanezt az összeget megkapni, akkor emiatt a banknak a 1200 forintot kell fizetnie tranzakciós illetékként az állam felé, amelyet az esetek nagy részében a bank át is hárít a megtakarítóra. (Itt még el is tekintünk az egyéb banki költségektől!) S ennek nyomán az egész megtakarításunk negatív hozamúvá válik. Ha készpénz formában szükségük van tehát a megtakarításra, akkor legalább körülbelül 2,3 havi (tehát valamivel kevesebb, mint 2 és fél hónapi) megtakarítás esetén érjük el a „zéró” pontot. Így sajnos arra a következtetésre jutunk, hogy a jelenlegi hozamok és adók mellett a csak rövid távú megtakarításban érdekelt lakosoknak nem vagy alig érdemes bankban tartani a pénzüket. Nem sokkal javítja a helyzetet, ha állandóan csak átutalással fizetünk, vagy banki kártyát használunk.

Olvassa tovább cikkünket, hogy megtudja, hová menekülnek a betétek!

A folytatáshoz előfizetés szükséges.
A teljes cikket előfizetőink és 14 napos próba-előfizetőink érhetik el! Emellett többek között elérik a Kérdések és Válaszok archívum valamennyi válaszát, és kérdezhetnek szakértőinktől is.

Előfizetési csomagajánlataink:


Hozzászólások (0)

Új hozzászólás

Kérjük, hogy szakértőinknek szóló kérdését ne kommentben tegye fel! Használja helyette a kérdés-válasz funkciót, kérdésében hivatkozzon az érintett írásra, lehetőleg annak URL-jét is megadva. A választ csak így tudjuk garantálni. Köszönjük!




További hasznos adózási információk

TÖBB MINT TÖRVÉNYTÁR!
Ezért érdemes előfizetni!

Kérdések és válaszok

Evás bt. végelszámolása

Szolnoki Béla

adószakértő, könyvvizsgáló

Kiskorú gyermek gyámja – pótszabadság

dr. Hajdu-Dudás Mária

ügyvéd

2020 január
H K Sze Cs P Sz V
30 31 1 2 3 4 5
6 7 8 9 10 11 12
13 14 15 16 17 18 19
20 21 22 23 24 25 26
27 28 29 30 31 1 2
hirdetés

Ön korábban már belépett a HVG csoport egyik weboldalán. Ha szeretne ezen az oldalon is bejelentkezni, ezen a linken egy kattintással megteheti.

X