Ennyivel csökkenhet a devizahitelesek törlesztőrészlete

Megosztás Tetszik

Tegnap gyorsított eljárásban döntött a Parlament a devizahitelesek megmentésének következő lépéséről. A döntés értelmében az árfolyamgát mindenki számára elérhető lesz és tartalmaz egy olyan új elemet, mely az adósság részleges elengedéséhez vezethet nagyon sok esetben. Ez utóbbi tényező nagyon komoly segítséget jelenthet a fizetési nehézséggel küzdők számára: a bankmonitor.hu számításai szerint egy átlagos hitellel rendelkező adós esetében havi szinten 28 ezer forinttal, közel 40 százalékkal csökkenhet a törlesztő részlet.

Az árfolyamgát konstrukciója jól ismert már az adósok számára, az erre jogosultak közel fele használja ki a konstrukció előnyeit. Az árfolyamgátba való belépés elsődleges feltétele volt azonban, hogy nem lehet 90 napnál régebbi fizetési elmaradása az adósnak, így pont a jelentős nehézségekkel rendelkezők számára nem segített korábban az alacsonyabb árfolyamon való törlesztés lehetősége.

A tegnapi parlamenti döntés két legfontosabb eleme:

1.mindenki igénybe veheti az árfolyamgátat (azaz azok is, akiknek erre a legnagyobb szükségük van: már most is fizetési elmaradásuk van a hitelükre)
2.a kormány bizonyos garanciát vállal azon hitelfelvevők tartozásainak egy részére, akik számára a bankok a tartozásukat az ingatlan értékének 95 százalékáig elengedi (a svájci frank értékének jelentős emelkedése miatt rengeteg hitelfelvevőnél, a bajban lévő hitelfelvevők többségénél az aktuális hiteltartozás meghaladja az ingatlan értékét). A hitel részleges elengedése után az adósoknak nem kell személyi jövedelemadót fizetni.

A részleges hitel elengedés – amennyiben az adós fizetési képességét helyre állítja – nem lesz ellene a bankoknak feltételezéseink szerint, hiszen a jelenlegi befagyott hitelek után újra megindulhatnak a törlesztések. Így feltételezéseink szerint a bankok fel fogják ajánlani a részleges hitelelengedést a fizetésképtelen ügyfelek jelentős részének.
Ha egy hitelfelvevő vásárolt egy 6,6 millió forintos ingatlant 2007-ben és ehhez 6 millió forint svájci frank alapú hitelt vett fel, akkor a forint gyengülése miatt jelenleg 7,6 millió forint tartozása van a korábbi törlesztések ellenére is. Azaz a hitel értéke meghaladja az ingatlan értékét. Ez a példa jól szemlélteti az átlagos fizetésképtelen adós esetét, akár 15-25 százalékkal is meghaladhatja a hitelértéke az ingatlan értékét, mely önmagában is sokkoló az adós számára.

A tegnapi döntés értelmében ezen hitelből engedhetnek el most a bankok 1,3 millió forintot, s csökken így a hiteltartozás 6,18 millió forintra (az ingatlanérték 95 százalékára) és léphet be a fizetési késedelemmel rendelkező adós az árfolyamgátba.

Mit jelent mindez havi szinten a családi kassza számára?

A bankmonitor.hu számításai szerint az adós havi törlesztő részlete eredetileg 45 ezer forint volt, mely az árfolyamgyengülés hatására 72 ezer forintig nőtt. A részleges adósság elengedés és a 180 forintos svájci frank árfolyamon történő fizetés lehetőségéből adódóan a törlesztő részlet 44 ezer forintra csökkenhet, mely gyakorlatilag megegyezik az eredeti törlesztő részlettel (így amennyiben az adós nem vesztette el az állását, a kedvezőtlen gazdasági hatások törlesztő részletből való kikerülésének köszönhetően újra fizetni tudja a hitelét).

A 72 ezer forintról 44 ezer forintra történő havi törlesztő részlet csökkenés két részből tevődik össze:
1.belépés az árfolyamgátba (242 svájci frank/forint árfolyam helyett 180 forin-on történő törlesztés): -18 700 forint
2.részleges adósság elengedés: további -9.400 forint.