CSOK Plusz – mit is kapunk az első gyerek születésekor?

  • adozona.hu

A CSOK Plusznál a futamidő alatt született második babától kezdve minden újabb gyermekáldás után 10-10 millió forintot elengednek a fennálló tartozásunkból. De mi a helyzet az első gyermek érkezésekor? Mekkora segítséget jelent a törlesztési kötelezettségünk egy éves szüneteltetése és ezért milyen árat kell fizetnünk? – a felmerülő kérdéseket a Bankmonitor.hu járja körbe elemzésében.

Ha nagyon leegyszerűsítjük, akkor a CSOK Plusz támogatáshoz három kedvezmény kapcsolódik:

  • Egy nagyon kedvező, a futamidő végéig fix, legfeljebb 3 százalékos hitelkamat.
  • A futamidő alatt születendő első gyereknél kérhető a törlesztési kötelezettség egy éves szüneteltetése.
  • A futamidő alatt született második gyermektől minden újonnan érkező baba után elengednek a fennálló tartozásból 10-10 millió forintot.

A tartozáselengedés és a kedvező kamat egy nagyon kézzel fogható kedvezmény, de mi a helyzet a törlesztés szüneteltetésével? Itt a helyzet már korántsem olyan egyszerű.

Az egy éves fizetési moratórium nem jelenti a kamatok elengedését

Az egy éves törlesztési moratórium nagyon jól hangzik, hiszen nem kell semmit fizetnünk ezen időszak alatt a bank felé. De ennek a lehetőségnek van árnyoldala is. A moratórium egy éve alatt is számolja a bank a kamatot, csak nem terheli a számlánkon. Ezt a kamatot nem is engedi el, utólag a hátralévő futamidő alatt meg kell fizetnünk egyenlő részletekben. (Annyi kedvezmény van, hogy ezen felhalmozott kamat már nem kamatozik tovább, kvázi kamatmentesen kell rendeznünk a bank felé.)

Egy másik fontos szabály, hogy a havi fizetési kötelezettségünk nem haladhatja meg a moratórium előtti mértékét. (Ez a felalmozott kamat miatti plusz fizetési kötelezettség és a moratórium miatt rövidülő futamidő miatt is bekövetkezhetne.)

Ezt úgy éri el a bank, hogy meghosszabbítja a futamidőt. Sőt, a hosszabbítás mértéke meghaladja a moratórium egy éves hosszát is. Márpedig az emelkedő futamidő sajnos megnöveli a hitelre fizetendő teljes összeget.

Hogyan hat CSOK Plusznál a moratórium a teljes visszafizetésre?

Ezt nézzük meg egy konkrét példán keresztül. Induljunk ki abból, hogy 30 millió forint CSOK+ hitelt igényel egy házaspár 20 éves futamidő és 3% kamat mellett. A párnak már van egy gyermeke, mellé vállalnak még egy babát, aki meg is születik a futamidő második évének végén.

A hitel egy év türelmi idővel indul – erről részleteket ebben a cikkben olvashatsz -, ezen idő alatt havi 75 ezer forintot kell fizetni a kölcsönre. Ez a részlet emelkedik meg 172 782 forintra. Ezt fizeti a család a második év végéig. Ekkor érkezik meg az első baba, ami választás elé állítja a családot. Kihasználják-e az egy éves moratóriumot, vagy sem.

Jó tudni! A CSOK Plusznál az első baba érkezéséhez kapcsolódó egy éves moratórium nem kötelező. A házaspár saját döntése alapján fizetheti tovább a kölcsönt, vagy élhetnek az egy éves szüneteltetéssel is. Utóbbi esetben jelezniük kell a bank felé, hogy kérik a moratóriumot.

Ha nem kéri a pár a moratóriumot, akkor a helyzet egyszerű, a kölcsönt tovább fizeti a család havi 172 782 forinttal a 20. év végéig. Összességében pedig 40 294 372 forintot kell visszafizetni a kapott 30 millió forintra.

Moratóriummal a helyzet az első két évben teljesen azonos: az induló évben 75 ezer forintos részlet a második évtől 172 782 forintra emelkedik. Ekkor indulna el az egy éves moratórium, ezen időszak alatt nem kellene semmit fizetnie a párnak.

A szüneteltetés alatt felhalmozott kamatot, 864 310 forintot kell visszafizetni a normál hitelen felül. Annak érdekében, hogy a havi fizetnivaló ne emelkedjen – végül 172 569 forint lenne lejáratig – a futamidőt 19 hónappal hosszabbítja meg a bank. Ez azt is jelenti, hogy összességében 247 részletben kellene a hitelt visszafizetni az eredeti 240 hónappal szemben. Emiatt a teljes visszafizetés 41 456 371 forintra emelkedne.

Fontos! Vagyis a moratórium kihasználása miatt a példában a lejárat 19 hónappal tolódna ki, a havi részletek száma pedig 247-re nőne az eredeti 240-ről. Mindezek miatt pedig a kölcsönre visszafizetendő teljes összeg 1 161 998 forinttal emelkedne meg.

Érdemes minden családnak majd elgondolkodnia, hogy a moratóriumot kihasználja-e a CSOK Plusz hitelnél. Ugyanis az egy évig tartó jelentős kedvezménynek ára van, melyet meg kell fizetni. Ettől függetlenül magát a támogatott hitelt a hozzá kapcsolódó további kedvezmények miatt mindenképpen érdemes kihasználnia a családoknak.

Hozzon ki többet az Adózónából!
Előfizetőink és 14 napos próba-előfizetőink teljes terjedelmükben olvashatják cikkeinket, emellett többek között elérik a Kérdések és Válaszok archívum valamennyi válaszát, és kérdezhetnek szakértőinktől is.

Hozzászólások (0)

Új hozzászólás

Kérjük, hogy szakértőinknek szóló kérdését ne kommentben tegye fel! Használja helyette a kérdés-válasz funkciót, kérdésében hivatkozzon az érintett írásra, lehetőleg annak URL-jét is megadva. A választ csak így tudjuk garantálni. Köszönjük!




További hasznos adózási információk

NE HAGYJA KI!
Ezért érdemes előfizetni!
PODCAST

Kérdések és válaszok

Egyszerűsített foglalkoztatás, munkaidő

dr. Kéri Ádám

ügyvéd, compliance szakértő

Követelés és hitel

Gyüre Ferenc

adótanácsadó

Szakértőink

Szakmai kérdésekre professzionális válaszok képzett szakértőinktől

2024 március
H K Sze Cs P Sz V
26 27 28 29 1 2 3
4 5 6 7 8 9 10
11 12 13 14 15 16 17
18 19 20 21 22 23 24
25 26 27 28 29 30 31