12 éves csúcson a magyar hitelkártya-adósság

Megosztás Tetszik

Soha még ilyen magas nem volt az egy hitelkártyára jutó adósság: egy-egy kártyaadós átlagosan 142 ezer forinttal tartozik a bankjának, a teljes tartozás 12 éves csúcson van – számolta ki a BiztosDöntés.hu. Gergely Péter szerint a kamatok szépen csökkennek, az átlaghitel kamatától 20 százalékra van az uzsoraplafon, de azért igazán az jár jól a hitelplasztikok használatával, aki időben visszafizeti havi költéseit és kihasználja a banki jóváírásokat – írja sajtóközleményében a BiztosDöntés.hu.

Miközben a lakáshitelek és a személyi kölcsönök esetében 22 hónapnyi csúcsot jelent a 2024 áprilisában az ügyfelek által felvett 121,2, illetve 68,2 milliárd forintnyi kölcsön, addig a háztartások hitelkártya-tartozása 12 évi csúcsra emelkedett. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint a lakosság hitelkártya-tartozása április végén 158,5 milliárd forint volt. Egy év alatt 12 százalékkal nőtt a kártyabirtokosok kintlévősége.

Csúcson a tartozás, de kisebb a teher, mint egy évtizede

Mindez Gergely Péter szerint azt jelenti, hogy az egy hitelkártyára jutó tartozás abszolút csúcsot jelent: idén áprilisban megközelítette a 142 ezer forintot. Négy évvel ezelőtt, 2020 tavaszán ez az összeg még alig haladta meg a 98 ezret. Természetesen – emlékeztet a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője – ma lényegesen könnyebb az egy kártyára jutó hitelkártya-tartozást rendezni, hiszen a 141 900 forintos összeg kevesebb, mint a harmada a 437 849 forintos nettó átlagkeresetnek.

Tizenegy éve, 2013-ban, amikor a maihoz hasonlóan 150 milliárd forint fölött volt a hitelkártya-tartozás, míg a mai 1,12 milliónál közel 23 százalékkal több, 1,37 millió hitelplasztik volt forgalomban. Akkor még az egy kártyára jutó 112 500 forintos hitelkártya-tartozás a 151 ezer forintot alig meghaladó nettó átlagkereset közel háromnegyedét tette ki.

Nincs veszélyben az uzsoraplafon

Fontos ugyanakkor látni azt is, hogy a hitelkártya-adósság továbbra is a legdrágább pénzintézeti tartozásnak számít. A hatályos szabályozás szerint a hitelkártyák teljes hiteldíj mutatója (thm) akár a mindenkori jegybanki alapkamat +39 százalék is lehet. Ez tehát az a mérték, amely felett jelenleg uzsorakamatnak minősül egy-egy kölcsön kamata.

Az adott félévre érvényes thm-plafon-mérték számításánál az időszakot megelőző december elsején, illetve június elsején érvényes alapkamat mértéke számít. Ez alapján június végéig akár 50,5 százalék is lehetett volna a hitelkártyák maximális thm-je. Idén júliustól pedig – az alapkamat elmúlt félévben történt több mint 4 százalékos csökkenésének köszönhetően – 46,25 százalék lehet az a maximális mérték, amit hitelkártyaadósaiknak felszámíthatnak a bankok.

Szerencsére – jelezte Gergely Péter – ezektől a szintektől messze elmaradnak azért a hitelkártyakamatok. Ráadásul a banki thm-ek a hitelkártyák esetében is folyamatosan csökkennek: a 2023 augusztusi 30,25 százalékhoz képest áprilisban már közel 5 százalékponttal kisebb, átlagosan 25,3 százalékos éves kamatot számoltak fel az időben vissza nem fizetett tartozás után az adósoknak a bankok. Ennél a hitelköltségnél kisebb hitelteherrel utoljára 2022 szeptemberében számolhattak a visszafizetéssel megcsúszók.

Ugyanakkor a hitelkártyáknál továbbra is alapszabály, hogy nem érdemes tartozni, hiszen a türelmi időn belül vissza nem törlesztett hitelkártya-tartozás havi 2-3 százalékos kamattal ketyeg, és ez a szint a jövőben sem megy majd komolyabban lejjebb. A hazai hitelkártya-történelemben egyedül 2021 novemberében volt olyan hónap, amikor a hitelkártyaadósok átlagos thm-je 20 százalék alá csökkent.

Akciók teszik kedvezőbbé a hitelplasztikok használatát

Ha időben visszafizetjük a tartozást, akkor viszont a hitelkártya kifejezetten kedvező lehetőséget jelent, hiszen azon túl, hogy maximum 45 napig teljesen ingyen használhatjuk a bank pénzét, a legtöbb hitelintézetnél kedvezmény programok is kapcsolódnak a hitelkártyás költésésekhez. Gergely Péter a BiztosDöntés.hu gyűjtését idézi, amely szerint a kártyás vásárlások után

» egyes bankoknál később kedvezményre váltható pontokat lehet gyűjteni, amelyeket a későbbiekben fel lehet használni. Ezzel 1–3 százalékos kedvezményt érhetünk el;

» a kártyás vásárlások után havonta, negyedévente vagy évente pénzvisszatérítést kaphatunk egy bizonyos összeghatárig, amivel a spórolás mértéke 5–10 százalék is lehet;

» illetve a hitelkártyákkal fizetve egyedi kedvezményeket kaphatunk egy-egy kereskedőnél – itt a kedvezmények mértéke akár 15–20 százalék is lehet.

A vásárlások utáni visszatérítésre számíthatunk a CIB, az Erste, a K&H, az MBH, az OTP, a Raiffeisen és az UniCredit Bank hitelkártyáinál is, ám a szakértő szerint érdemes rendszeresen átnézni a kártyakibocsátó bankunk ajánlatait, mert azok folyamatosan változnak – például időszakonként eltérő kereskedőnél használva a hitelkártyánkat magasabb visszatérítésre is számíthatunk.

Aki pedig most dönt a hitelkártya-igénylés mellett – a meglévő ügyfeleknek szóló ajánlatokon felül, a feltételek teljesítése mellett – extra visszatérítésre is számíthat az első időszakban az Erste, az MBH, az OTP és a Raiffeisen Banknál. Ennek mértéke az UniCredit Banknál a legmagasabb jelenleg: itt a 20 000 forintos egyszeri jóváíráshoz a kártya átvételét követő hónapban mindössze 5 kártyás vásárlásra van szükség – áll a BiztosDöntés.hu sajtóközleményében.